اسئلة متكررة
استناداً إلى الاسئلة متكررة
ما هي أنواع بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك؟
يوجد هناك عدة أنواع من بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك، إلا أن أكثر هذه البطاقات شيوعاً هي:1. بطاقة الحسم- الصرّاف الآلي ATM Card: وهي البطاقة التي تسمح للشخص بخصم مبلغ من حسابه الجاري مباشرة لدفعها إلى التاجر. يمكن الحصول عليها بعد فتح حساب لدى البنك، حيث يقوم البنك بإصدار البطاقة للعميل وربطها بحركة الحساب ولا يستطيع العميل استخدامها سواء في عمليات سحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي أو في عمليات شراء من خلال أجهزة نقاط البيع إلا إذا كان رصيد الحساب دائن.2. بطاقة الائتمان :Credit Card هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها ومن ثم تسديد قيمتها لاحقاً، حيث يمكن للعميل إما تسديد إجمالي المبلغ أو تسديد الحد الأدنى "عادة يتراوح بين 3% إلى 6%" من إجمالي المبلغ وبالتالي احتساب نسبة فائدة على الرصيد القائم المتبقي حسب الاتفاقية مع البنك المصدر.3. بطاقة القيد الائتمانية Debit Card: هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها، وتختلف عن بطاقة الائتمان في أنها تتطلب قيام العميل بدفع كامل المبلغ المستحق عليه فور استلام كشف الحساب.وهناك أنواع أخرى من البطاقات ولكنها أقل شيوعاً واستخداماً مثل: البطاقة مسبقة الدفع، والبطاقة الذكية، وبطاقة الشركات.
ما هي فوائد استخدام بطاقة الائتمان؟
من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، وللتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة. فإذا تم المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، من أهمها:
1. تعتبر وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
2. وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
3. يمكن استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية.
4. يمكن مراجعة والتأكد من جميع العمليات المنفذة من خلال كشف الحساب الشهري.
5. الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخر عملية.
6. أداة مالية مفيدة تساعد في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
7. وفرة الأماكن والمحلات التي تقبل التعامل بهذه البطاقات (فمثلا بعض هذه البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل على مستوى العالم).
ما هي مخاطر استخدام بطاقة الائتمان؟
استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل العميل الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية. أهم هذه المخاطر:1. أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.2. إمكانية استخدامها من قبل الغير خاصةً الأشخاص المقربين (الابن، الابنة، الزوج، أو الزوجة..) إذا لم يتم المحافظة عليها. وأيضاً يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.3. إمكانية ضياع/ فقد أو سرقة البطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.4. تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.5. ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.6. تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.
ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟
على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:1. لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟2. هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة بدقة وكذا التعامل فيها؟ مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟3. هل استطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟4. إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل استطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟5. ما هو الإجراء الذي يقوم فيه البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟
ما هي أهم المصطلحات التي يجب على حامل البطاقة معرفتها والاطلاع عليها؟
- العميل: هو الشخص الذي يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان/ قيد من أحد البنوك أو الشركات المرخص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.- جهة الإصدار: البنك أو الشركة التي قامت بإصدار البطاقة للعميل بناءً على طلبه وهي التي لها الحق في متابعة عمليات حامل البطاقة حتى لو تم إصدار هذه البطاقة بالمشاركة مع أحد المحلات التجارية المرخصة العاملة بالسوق السعودي.- اتفاقية إصدار البطاقة: على الجهة المصدرة للبطاقة تزويد العميل بنسخة من الاتفاقية للاطلاع على الشروط والموافقة عليها، حيث تشمل بنود الاتفاقية معدل الفائدة وطرق احتساب الفائدة, ورسوم العمليات المختلفة، وحقوق والتزامات كل طرف.- رقم الحساب: كل بطاقة ائتمان تكون معرفة برقم حساب محدد. ويجب على العميل حامل البطاقة المحافظة على الرقم في جميع الأوقات وعدم إفشاءه إلا بعد التأكد من سمعة ونزاهة الشركة/ التاجر الذي يتم التعامل معه والاحتفاظ دائماً بإيصال/ مستندات العمليات التي تم تنفيذها.- حد الائتمان: مبلغ الائتمان الكلي للبطاقة والذي يمكن للعميل من خلاله تنفيذ عمليات شراء بمقدار هذا المبلغ. يتم تحديد الحد الائتماني لكل عميل بناء على عدة معايير، من أهمها جدارة العميل وسجله الائتماني وعلى سياسة الائتمان الداخلية للجهة المصدرة.- شركات المعلومات الائتمانية: هي الشركات المرخص لها بمتابعة السجل الائتماني للعملاء الأفراد من خلال إنشاء قاعدة بيانات لجمع ودراسة وتحليل السلوك الائتماني للعملاء في المملكة العربية السعودية. - الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه): شركة ذات مسئولية محدودة تعمل بالسوق السعودي تحت إشراف مؤسسة النقد العربي السعودي وتهدف لتقديم المساندة للبنوك والشركات فيما يتعلق بمستخدمي الخدمات والعمليات الائتمانية البنكية، حيث تقوم الشركة بإدارة مصادر البيانات الائتمانية نيابة عن البنوك/ الشركات لتتمكن هذه الجهات من استخدام البيانات وبالتالي مساعدتها في تقديم الائتمان وإدارة علاقاتها مع العملاء الأفراد.- السجل " التقرير" الائتماني: التقرير الصادر من شركة "سمه" وهو عبارة عن ملخص عن تاريخ العميل الائتماني وتعاملاته السابقة والحالية. يشمل التقرير معلومات أساسية عن العميل، من أهمها:1. البيانات الشخصية الأساسية للعميل (الاسم ورقم الهوية، العمر، العنوان، الوظيفة، الدخل، الحالة الاجتماعية..)2. سجلات الاستعلام عن العميل التي تمت خلال فترة السنوات الخمس السابقة.3. تاريخ انضباط العميل بسداد التزاماته خلال فترة السنتين السابقة. 4. سجلات التعثر خلال السنوات الخمس السابقة.ويحق للعميل طلب الحصول على نسخة من سجله الائتماني مره واحده سنوياً من شركة سمه وذلك لمراجعته والتأكد من صحة ودقة المعلومات الموجودة في السجل.- معدل العمولة: تقيس تكلفة الائتمان وهي نسبة مئوية شهرية يتم فرضها من الجهة المصدرة على الأرصدة المدينة القائمة للبطاقة. يفضل دائماً تسديد المبلغ الإجمالي المستحق عند استلام كشف الحساب وذلك لتلافي دفع مبلغ العمولة.- رسم الإصدار السنوي: رسوم سنوية تحدد حسب نوع البطاقة يدفعها حامل البطاقة للجهة المصدرة.- تاريخ استحقاق الدفع: هو التاريخ الذي يجب على حامل البطاقة تسديد إجمالي رصيد البطاقة القائم أو جزء منه. في حال عدم قيام العميل بالتسديد بالتاريخ المحدد، فانه يتم فرض رسوم تأخير من قبل الجهة المصدرة.- رسم السحب النقدي: عند استخدام بطاقة الائتمان في عملية سحب نقدي من أجهزة الصرَّاف الآلي، فانه يتم احتساب عمولة مقابل هذه الخدمة.- رسم التأخير في السداد: في حال عدم تسديد المبلغ في التاريخ المحدد بكشف الحساب، فان الجهة المصدرة تقوم باحتساب عمولة تأخير في السداد.- تنشيط البطاقة: قبل تنشيط البطاقة, فان اغلب جهات الإصدار تطلب من العميل الاتصال بها عند استلام البطاقة الجديدة أو المجددة وذلك كإجراء رقابي للتأكد من هوية العميل ومن ثم يتم تفعيل البطاقة.
في حال وجود اعتراض على المعلومات الموجودة بالسجل الائتماني، من هي الجهة التي استطيع التوجه إليها؟
البنك الذي تتعامل معه. في حال عدم تسوية الموضوع، فانه يمكن الاعتراض مباشرة لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه).
من هي الجهة التي أتقدم إليها في حال وجود اعتراض أو مشكلة في بطاقة الائتمان؟
البنك مصدر البطاقة مع تقديم المستندات ذات العلاقة , على ان يتم دراسة وتسوية الاعتراض وابلاغ العميل عن نتيجة المعالجة .
ما هي أفضل النصائح للحد من عمليات الاحتيال وإساءة استخدام بطاقة الائتمان؟
1. عدم إعطاء بطاقة الائتمان لأي شخص والمحافظة عليها في جميع الأوقات.2. التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.3. إتلاف البطاقات القديمة, أو المنتهية.4. حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.5. عدم كتابة رقم بطاقتك السري(PIN) على البطاقة.6. عدم وضع رقمك السري (PIN) في المحفظة.7. عند عدم رغبتك في دفع إكرامية(TIP) للمقدم في المطاعم وغيرها يجب وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.8. أحفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.9. عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها, فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.10. عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توفر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.11. قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.12. ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.13. الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقد) أو سرقة البطاقة ومن ثم إرسال فاكس لتأكيد عملية التبليغ والاحتفاظ بهذه المستندات.
ما هي أفضل النصائح لمساعدة الشخص في إدارة أموره المالية بطريقة سليمة؟
: تختلف من شخص إلى آخر حسب دخله المالي ونمط حياته وترتيب أولوياته. إلا أن هناك بعض الأسئلة يجب طرحها مثل:1. هل تضطر دائماً للحصول على مبلغ سلفه أو الاستعارة لدفع فواتير الخدمات؟2. هل تتأخر دائماً بدفع الفواتير؟3. هل تقترض كثيراً لتسيير شئون حياتك ولا تستطيع تجنب الحصول على الائتمان؟4. هل سبق وأن تلقيت عدة اتصالات من قبل موظفي إدارة التحصيل؟ إذا كانت أجابتك بنعم على إحدى هذه الأسئلة, فأنت بحاجة إلى إعادة ترتيب شئونك المالية من خلال القيام بما يلي: 1. وضع أهداف مالية محددة يمكن تحقيقها.2. محاولة عدم الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى.3. سداد الديون والمستحقات بدون أي تأخير.4. التحكم في المصروفات وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة. 5. فتح حساب ادخار والالتزام بإيداع مبلغ شهري فيه.6. الاحتفاظ بنسخة من إيصال ومستندات العمليات ومراجعتها مع كشف الحساب الشهري.7. طلب المساعدة لتدبير الشئون المالية من الأشخاص والجهات المتخصصة.
أين يمكنني العثور على الشروط والبنود المتعلقة بالخدمات والمنتجات التي يقدمها البنك الذي أتعامل معه ؟
يتم تقديم البنود والشروط المتعلقة بالخدمات والمنتجات إلى العملاء الحاليين والجدد عبر قنوات البنك المختلفة، وطبقاً لرغبات العملاء. ويتم تقديم هذه البنود والشروط من خلال كتيبات أو بروشورات شخصية. يتوجب تنبيه العملاء للاطلاع بتمعن على هذه البنود والشروط قبل الاشتراك في خدمة أو منتج ما ( 7.1 ) .
قام البنك الذي أتعامل معه بتغيير البنود والشروط الخاصة بالخدمات والمنتجات التي أحصل عليها ، فهل يجوز للبنك القيام بذلك؟
يتوجب على البنك إبلاغ العميل صاحب الشأن أولاً بأي تغيرات تطرأ على البنود والشروط قبل تنفيذ هذا الأمر بثلاثون يوم عمل على الأقل .
لا أتفهم البنود والشروط المتعلقة بالخدمات والمنتجات التي يقدمها لي البنك، وبما في ذلك فهنالك بنود مالية لا أتفهمها، فلمن الجأ لتفهم الأمر ؟
يجب أن تكون كافة البنود والشروط خطية وبلغة واضحة ومفهومة وبشكل غير مضلل وأن تكون باللغة العربية . كما تتوفر نسخة بالإنجليزية أيضاً. ويمكنك طلب المساعدة من الشخص الذي باع لك المنتج أو الخدمة أو من مركز خدمة العملاء المخصص لذلك (7.3 ) .
يصر البنك على أن يرسل لي البنود والشروط عبر البريد الإلكتروني إلا أنني لا أستعمل الانترنت، أو البريد الإلكتروني ، فماذا أفعل؟
لك الحق في طلب الحصول على نسخة ورقية من مسودة البنود والشروط لو رغبت في ذلك .
عندما طلبت الحصول على نسخة من مسودة البنود والشروط فجاء رد البنك بأنه سوف يرسل لي نسخة منها فيما بعد .فهل هذا إجراء سليم؟
يتوجب على البنك تزويد العملاء بنسخة، أو صورة من مسودة البنود والشروط للعملاء في الوقت المناسب كي يتمكن العميل من إتخاذ القرارات الخاصة بشراء المنتجات أو الخدمات .
ما الذي يحدث لو أنني لم ألتزم ببنود وشروط المنتجات والخدمات ؟
يتوجب على البنك تقديم ووضع بيان تحذيري من خلال كافة البنود والشروط واستمارات التقديم والإعلانات على أن يذكر خلالها عواقب عدم التزام العميل بشروط وبنود الخدمات والمنتجات كما هو متفق عليه باستمارة التقديم (7.4 ) .
ما الرسوم والعمولات التي سيخصمها البنك ؟
سوف يقوم البنك بخصم الرسوم المتفق عليها فقط. بالإضافة للعمولات والرسوم المدرجة ببيان رسوم مؤسسة النقد العربي السعودي. تخضع أية عمولات أو رسوم جديدة لاعتماد مؤسسة النقد العربي السعودي لها . يتوجب عرض أية بيان جديد صادر من مؤسسة النقد العربي السعودي عن الرسوم والعمولات بكافة فروع البنوك ومواقعها الالكترونية (8.1 ).
من أين لي أن أحصل على قوائم الرسوم والعمولات ؟
سيقوم البنك بتزويد العملاء بنسخة من بيان الرسوم والعمولات عندما يقدمون منتج أو خدمة أو عندما يبرمون عقداً أو حسبما يطلب العميل في أية وقت.
هل يحق للبنك العمل على زيادة الرسوم والعمولات دون إخباري؟
لا يمكن ذلك حيث يتوجب على البنك إخبار العميل عن أية رسوم إضافية وذلك قبل موعد تنفيذ هذه الزيادة في الرسوم بثلاثون يوم عمل . تخضع أية عمولات ورسوم جديدة لاعتماد مؤسسة النقد العربي السعودي لها . يجب عرض أية بيان جديد صادر من مؤسسة النقد العربي السعودي عن الرسوم والعمولات بكافة فروع البنوك ومواقعها الالكترونية (8.3 ).
لا أتفهم كيفية قيام البنك باحتساب الرسوم المستحقة والعمولات ، فماذا افعل ؟
يتوجب على البنك أن يوضح للعملاء كيفية احتساب العمولات والرسوم وقدر الأرباح المستحقة للعملاء عن منتجاتهم (8.4 ).
قمت مؤخراً بإغلاق حسابي لدى لبنك، ثم قام البنك بخصم الرسوم من رصيدي . فكيف حدث هذا ؟
يجب إشعار العميل إزاء أية رسوم أو عمولات يتم خصمها من رصيد الإغلاق النهائي في غضون خمس أيام عمل من تاريخ إغلاق حساب العميل أو تحويله لبنك آخر (8.5 ).
أرغب في الحصول على قرض شخصي من البنك، إلا إنه طلب الحصول على تسديد دفعة مقدمة بقيمة 1000 ريال. وإلا أتحمل سداد هذا المبلغ ، فماذا يمكنني أن أفعل؟
يجب إشعار العملاء من خلال العقود واستمارات الطلب عن أن أية رسوم أو عمولات تزيد قيمتها عن 500 ريال سعودي والتي تكون المستحقة على العميل مقابل الاستفادة من الخدمات والمنتجات التي يقدمها البنك والتي سوف يتم تقسيمها دون رهن على المنتجات والخدمات ولن يتم خصمها اوتحصيلها على دفعة واحدة إلا عقب توقيع العميل على اتفاقية يلوح من خلالها بموافقته على ذلك الأمر (8.6 )
تقدمت للحصول على بطاقة ائتمان إلا أنني قررت التراجع عن ذلك فهل لي أن أسدد أية رسوم عن ذلك ؟
بإمكانك إلغاء بطاقة ائتمانك دون تسديد أية رسوم لجهة إصدارها في غضون 10 أيام من استلام البطاقة وذلك شريطة ألا تكون قد استعملت البطاقة (8.7 ) .
في حال رغبت في تحويل الأموال من حسابي بالبنك، فهل اتحمل أية رسوم جراء ذلك ؟
لن يقوم البنك بفرض أي رسوم على أية عملية من عمليات التحويل من حساب العميل لدى البنك، أو التحويل من بطاقة الائتمان (8.8 ) .
هل للبنك أن يفسر لي سبب فرضه رسوم أو عمولات ؟
نعم، يتوجب على البنك تقديم تبرير خطي للعميل حيال أية رسوم أو عمولات يتم خصمها عن الخدمات والمنتجات (8.9 ).
هل سوف يتم فرض رسوم إضافية حال استعمالي خدمة الصراف الآلي خارج المملكة العربية السعودية؟
سوف يكون على البنك إشعار عملاءه عن أن أية سحوبات من الصراف الآلي خارج المملكة قد تؤدي إلى إضافة رسوم إضافية حسب بيان رسوم مؤسسة النقد العربي السعودي(8.10).
ما هي أسس حماية البيانات الشخصية الخاصة بي ؟
يتحمل البنك مسؤولية حماية بيانات العملاء والحفاظ على سريتها وبما في ذلك حمايتها عندما تكون في حوزة الغير (9.1 ).
هل يعد الأمر آمن عند إجراء أية صفقات عمل عبر الإنترنت؟
يلتزم البنك بتوفير بيئة آمنة و سرية حيال كافة قنوات الاتصال الخاصة به، وذلك كي يكفل سرية وخصوصية بيانات العميل (9.2 ).
هل يعد الأمر آمن أن أراسل البنك عبر البريد الإلكتروني ؟
يتوجب على البنك إتباع الإجراءات الكافية وضوابط النظم والرقابة لحماية بيانات العملاء وأن يتعرف على أسباب اختراق أمن المعلومات والتعامل معها لمنع حدوثها بالمستقبل .
كيف لي التحقق من أن موظفي البنك لم يقوموا بكشف بياناتي الشخصية والمالية للغير أم لا ؟
يتوجب على البنك أن يكفل أن المعلومات الشخصية للعملاء لا تصل ليد أية جهة أو فرد باستثناء الموظفين المصرح لهم بذلك(9.5)سواء لازالوا بالخدمة أم عقب ترك العمل (9.5) .
لاحظت أن البرامج الدعائية للبنك والبروشورات مربكة وغير مترابطة، ويبدو أن البنك لم يقدم كافة البيانات عند إجراء الاعلانات فهل هذا شرعي ؟
يتوجب ألا تكون الإعلانات الصادرة من البنك مضللة وألا تبالغ في توضيح مميزات المنتجات أو الخدمات . يجب أن تبرز كافة الأرقام والنصوص بالإعلانات بخط واضح وبشكل مفهوم (10.2 ).
هل يتوجب في إعلانات البنك الترويجية توضيح رسوم المنتجات والخدمات؟
عند تتطرق إعلانات البنك الترويجية للمنتجات والخدمات يتوجب توضيح قيمة المبالغ والعمولات المفروضة على المنتجات و الخدمات (10.3 )
تقدمت مؤخراً للحصول على منتج ليس عليه رسوم، إلا أنني اكتشفت فيما بعد أنه سوف يتوجب أن أسدد الرسوم عقب 6 أشهر فماذا أفعل؟
يتوجب على البنك أن يكفل أن المواد الإعلانية التي تشير إلى رسوم مجانية أن توضح تاريخ انتهاء هذا العرض المجاني (10.5 ).
اكتشفت أن وثائق البنك تضمن عناوين ومصطلحات لا أفهمها . كيف لي أن أفهم ذلك؟
يتوجب على البنك أن يوضح معنى أية مصطلحات مختصرة وأن يشير إلى معناها بالكامل (10.6 ) .
قمت مؤخراً بالتوقيع على صفقة لمنتج جديد يحمل قيمة (تكلفة صفرية) وفيما يبدو أن التكلفة الصفرية مقتصرة على بعض المعاملات دون غيرها ، فهل هذا جائز ؟
يتوجب على البنك أن يكفل أن الإعلانات تحدد بشكل دقيق المنتجات والخدمات التي تحمل تكلفة صفرية (10.7 ) .
أتلقى بشكل منتظم رسائل (SMS ) ورسائل عبر الايميل من البنك عن الخدمات والمنتجات التي يقدمها ولكنني لا أريد أن أتلقاها فكيف يمكن لي أن أوقف هذه الرسائل؟
يمكن للعميل تلقي رسائل قصيرة (SMS ) وأية مواد إعلانية عن المنتجات والخدمات التي يقدمها البنك ولكن يتوجب على البنك الحصول على الموافقة الخطية أو الإلكترونية المسبقة من العميل وذلك حسب رغبة العميل (10.9 ) .
ليس لدي رغبة في قيام البنك بالاتصال بأسرتي والتواصل معهم لأجل الترويج لمنتجاته وبطاقات الائتمان وخدمات التسليف؟ فكيف لي أن أمنع حدوث ذلك ؟
لا يتوجب على البنك العمل على إرسال المواد الاعلانية والترويجية للعملاء تحت سن 18 عام وخاصة في حالة إذا كانت عملية الترويج هذه تحمل مخاطر لمثل هذه الفئة العمرية (10.10) .
رفضت بعض البنوك فتح حساب لصالحي فهل يحق لهم ذلك ؟
يجب على البنك أن يقبل وينفذ كافة الطلبات لفتح الحسابات الجديدة وخاصة عقب قيام العميل بإتمام كافة الإجراءات المتعلقة والايفاء بكل ما يلزم لفتح الحساب ويستثنى من ذلك الحالات التي تقرها مؤسسة النقد العربي السعودي(11.1) .
عندما حاولت فتح حساب بالبنك فقد حددوا لي موعداً للحضور يوماً آخر وعندما حضرت في الموعد المحدد لفتح الحساب منحوني موعداً آخر فهل يصح ذلك ؟
يتوجب ألا يقوم البنك بتأخير موعد فتح الحسابات للعملاء دون أسباب منطقية (11.2) .
قام البنك بإغلاق حسابي دون إخباري فما هو الإجراء الصحيح ؟
يتوجب على البنك إشعار العميل عند إتخاذ مثل هذه القرارات المتعلقة بإغلاق الحساب وذلك قبل إتخاذ هذا الإجراء بستون يوماً مع توضيح الأسباب وراء ذلك الأمر. وفي حالة إحتيال العميل أو الاختلاس فيحق للبنك إغلاق الحساب دون إشعاره بذلك (11.3).
عندما طلبت فتح حساب بالبنك أخبروني بضرورة إيداع مبلغ معين لفتح الحساب ؟
يجب ألا يطلب البنك من العميل إيداع أية مبالغ لفتح حساب بنكي شخصي ويحق للبنك إغلاق الحساب لو أن رصيد الحساب كان صفر لمدة تسعون يوماً من تاريخ فتح الحساب (11.4 ).
هل للبنك أن يوضح لي كيفية تشغيل وإستعمال حسابي الجديد؟
يتوجب على البنك إشعار العملاء عن تفاصيل تشغيل وفتح حساب بنكي ويجب أن يدرك العملاء خطورة وعواقب منح الحساب للغير أو أن يطلعوا عليه (11.5 ).
هل للبنك أن يوضح لي كيفية تشغيل وإستعمال حسابي الجديد؟
يتوجب على البنك إشعار العملاء عن تفاصيل تشغيل وفتح حساب بنكي ويجب أن يدرك العملاء خطورة وعواقب منح الحساب للغير أو أن يطلعوا عليه (11.5 ).
طلبت من أشقائي الذهاب للبنك ليستخرجوا بطاقة صراف آلي خاصة بي، إلا أن البنك رفض فكيف ذلك؟
يقوم البنك بالموافقة على طلبات إستخراج بطاقة صراف آلي جديد بناء على طلب خطي من العميل شخصيا، أو من خلال شخص معتمد للقيام بذلك. ويمكن القيام بإستخراج بطاقة بدل فاقد قبل تاريخ إنتهاء صلاحية كارت الصرف أو حسبما يطلبه العميل ( 13.1 ).
لو فقدت بطاقة الصراف الآلي، فما الجهة التي يجب أن أبلغها عن ذلك ؟
تقدم البنوك قنوات الكترونية وخدمات الهاتف المجاني لمساعدة العملاء على الإبلاغ بكل سهولة عن حالات الفقدان أو السرقة أو التلف (13.3).
استعملت الصراف الآلي مؤخراً وتلقيت فقط بعض من المال الذي طلبته، وعندما أبلغت البنك عن هذا الأمر أخبروني بضرورة زيارة مؤسسة النقد العربي السعودي؟
يتوجب على البنك أن يتحرى ويدرس المشكلات والشكاوى والدعاوى التي يتقدم بها العملاء بكل دقة وخاصة فيما يتعلق بالعمليات الخاطئة أو الصعوبات الخاصة بإستعمال الصراف الآلي أو نقاط البيع مع إتخاذ الإجراءات التصحيحية السليمة بموجب ما تقره المؤسسة العربي ة السعودية للنقد (13.4 ).
قامت الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان الخاصة بي بزيادة الحد الائتماني فما تبرير ذلك؟
لا يتوجب على البنك إصدار بطاقات إئتمان، أو زيادة الحد الائتماني لها إلا بناء على طلب خطي من العميل وذلك بموجب اللوائح الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي فيما يتعلق ببطاقات الائتمان والدبت كارد (البطاقات المدينة) (13.5 ) .
ماذا يحدث لو أن شخص آخر قام بسرقة بطاقة الائتمان الخاصة بي وقام بإستعمالها فهل سوف أتحمل المسئولية ؟
يكون العميل مسئولاً عن كافة العمليات الخاصة ببطاقة الائتمان وذلك قبل إبلاغ البنك عن فقدانها. وسيتولى البنك مسؤولية حدوث عمليات إحتيالية أو نقل بياناتها دون علم صاحب البطاقة، وذلك سواء إن تمت قبل أو عقب أن يخبر صاحب البطاقة عن الأمر، بإستثناء الحالات التي يثبت البنك خلالها تحمل صاحب الطاقة المسئولية(13.8).
هنالك بعض المحال التي تحصل على رسوم إضافية عندما أستعمل بطاقة الائتمان وتسديد قيمة المشتريات التي اتحصل عليها منها. ما هو الهدف من هذه الرسوم؟
لا يجوز أن يدفع حامل بطاقة الائتمان رسوم إضافية لأية جهة يشتري منها أية مشتريات (13.9 ).
ما هي قيمة المبلغ الذي يمكنني سحبه من الصرف الآلي ؟
سيقوم البنك بإشعار العميل بالحد الأقصى لعمليات الصراف الآلي أو نقاط البيع أو عندما تتغير هذه الحدود القصوى(13.11).
كيف يمكنني أن أتحقق من أنه من الآمن إستعمال الانترنت في العمليات المصرفية ؟ وماذا سيحدث لو قام شخص بإختراق حسابي عبر الإنترنت ؟
يتوجب على البنك إتخاذ كافة الإجراءات اللازمة التي تكفل أن كافة القنوات المصرفية آمنة وسوف يتم تعويض العميل عن أية خسائر مباشرة نتيجة إلى ضعف الضوابط الأمنية لهذه القنوات (14.1 ).
ماذا أفعل لو اكتشفت حدوث عمليات غير شرعية بحسابي ؟
يتوجب على البنك إخبار كافة العملاء عن كافة العمليات التي يقومون بها بمجرد إتمامها وذلك من خلال إرسال رسائل قصيرة (SMS ) عبر الجوال . ويتوجب على البنك وضع أكثر من طريقة للتحقق من الهوية بالخدمات الالكترونية وإشعار العملاء عن الاحتيال الإلكتروني (14.3 ) .
تلقيت مكالمة هاتفية من البنك يطلب مني بيانات شخصية لتحديث حسابي فهل يعتبر ذلك إجرأً بنكياً سليماً ؟
لا تقوم البنوك بالاتصال هاتفياً أو إرسال رسائل نصية أو عبر البريد الإلكتروني إلى العملاء فيما يتعلق بتفاصيل كلمة سر الخاصة بحسابهم أو غيرها من سبل التحقق من الحسابات المصرفية .
في حال حصولي على قرض من البنك فمتى يتم تفعيل الخصومات من المبالغ التي يتم سدادها على دفعات وأقساط؟
سوف يقوم البنك بخصم الأقساط في التاريخ والموعد المتفق عليه مع العميل بشكل يتفق ويتماشى مع تاريخ إيداع حساب راتب العميل لدى البنك(15.3 ).
لست قادراً على سداد الأقساط الشهرية فمع من يمكنني التشاور ؟
يتوجب أن تكون كافة فروع البنك لديها إستشاري ائتماني لمساعدة العملاء الذين يواجهون صعوبة في تسديد مبالغ مستحقة على حسابهم(15.4).
أرغب في نقل صرف راتبي إلى بنك آخر وذلك حتى أتمكن من فتح حساب بهذا البنك، إلا أن البنك القديم أغلق حسابي؟
يحق للعميل تحويل راتبه إلى حسابه بأية بنك يريده في حالة إذا لم يكن عليه إلتزامات مالية نحو البنك الذي قام بإيداع حسابه به. يتوجب على البنك إصدار خطاب عدم تحمل مسئولية نحو العميل قبل سبعة أيام من تاريخ تلقي طلب التحويل وفي غضون 30 يوم عمل في حالات بطاقات الائتمان بإستثناء الحالات المعروضة أمام المحاكم (16.1 ).
وافق البنك على التسديد الجزئي لقرضي وذلك حتى أتمكن من التقدم للحصول على قرض جديد (آخر) ولكن رصيدي الإئتماني قد تأثر وأعجز في الوقت الحالي عن الحصول على الموافقات والاعتمادات ؟
يجب على البنك تقديم معلومات خطية واضحة للعملاء عن عواقب عدم سداد المطلوبات (الديون) وتسجيلها في السجل الائتماني بالشركات الائتمانية. وفي حالة لو أن العميل قام بتسديد مديونيته بشكل جزئي فلا يتوجب أن تقوم البنوك بإصدار خطاب مخالصة نهائية إلا عقب قيام العميل بتسديد مديونيته (16.2 ) .
تلقيت مكالمات في أوقات غير معتادة فيما يتعلق بالدفعات المستحقة السداد ولم يتم تسديدها ويقوم البنك بتهديدي من خلال هذه المكالمات ؟
عند التواصل والاتصال بالعملاء لتشجيعهم على تسديد المبالغ المستحقة عليهم فيجب أن يقوم البنك بالإلتزام بلوائح مؤسسة النقد العربي السعودي والتي تتضمن مسئوليات موظفي البنك أو الغير الذي قد يمثل البنك (16.3 ).
ما نوع ونمط التدريب الذي تقدمه البنوك لموظفيها ؟
سوف يكفل البنك أن الموظفين الذين يتفاعلون مباشرة مع العملاء الإلتزام بالقيام بما يلي :
· القيام بمهامهم وواجباتهم بكل فاعلية وكفاءة وتقديم الخدمات التي يتطلبها البنك .
· التمتع بحسن السلوك والحرفية في التعامل مع العملاء في كافة الأوقات.
· أن يكون لديه معرفة تامة بأفضل الممارسات والإجراءات البنكية لكي يساعدوا العملاء (17.1 ) .
أرغب في إرسال أموال لمستفيد متواجد خارج المملكة، إلا إنني لا أعلم قيمة الرسوم المستحقة على ذلك؟
يحق للبنك فرض رسوم على العملاء عند الرغبة في تحويل الأموال خارج المملكة . ويجب أن تكون قيمة هذه الرسوم ثابتة وليست كنسبة من المبلغ الذي تم تحويله ويجب أن يتم إحتساب الرسوم المستحقة لبنك المستفيد وأية رسوم مستحقة لصالح البنك المراسل . يتوجب إشعار العملاء عن قيمة كافة الرسوم قبل تأكيد تحويل الأموال (18.1 ) .
كيف لي أن أعلم أن الأموال التي قمت بتحويلها سوف يتم إرسالها إلى الحساب الصحيح ؟ فما هي مسئولية البنك الذي قمت من خلاله بإرسال الأموال؟
سوف يكون البنك مسئول عن التأكد من صحة بيانات السداد والتحويل وخاصة رقم الحساب الدولي (IBAN ) للمحول إليه وكود البنك المحول إليه قبل إتمام عملية تحويل الأموال (18.2) .
ما الوقت الذي يستغرقه الأمر لوصول المبلغ المحوّل إلى المستفيد ؟
قبل إتمام عملية تحويل الأموال ، فيجب على البنك إشعار العميل عن تاريخ إستلامه للمبلغ المحول إليه والرسوم التي سوف يتم خصمها وصافي المبلغ الذي سوف يتحصل عليه المستفيد (18.3 ) .
ماذا يحدث لو أرسلت أموال خارج المملكة ولم تصل لحساب المستفيد ؟
يتوجب على البنك إشعار العميل عن في غضون يومين من رجوع الأموال المحولة مرة أخرى عن هذا الأمر ويجب أن يتم وضع الأموال المرتجعة في حساب العميل على وجه السرعة بمجرد استلامها من البنك المراسل . وعندما لا يكون العميل هو صاحب الحساب فيجب أن تتوافر الأموال المرتجعة نقداً أو بموجب شيك نقدي في غضون يومين عمل (18.4 ) .
حال إستعمالي بطاقة الصراف الآلي كي أسحب مبالغ نقدية من الصراف بدولة أجنبية، فكيف يتم إحتساب سعر الصرف؟
يجب على البنك أن يوضح للعميل بأن السحب النقدي بعملة أجنبية من الصراف الآلي من خارج المملكة تخضع إلى سعر الصرف وقت سحب المبلغ (18.5 ) .
يتم تحصيل رسوم كثيرة عند تحويلي أموالاً للخارج، فلماذا أقوم بتسديد رسوم مختلفة ؟
يجب أن تكون قيمة الرسوم ثابتة وألا تتوقف على قيمة المبلغ الذي يتم تحويله ويجب احتساب أية رسوم لبنك المستفيد وأية رسوم يفرضها بنك المراسلة. يتوجب إشعار العميل عن قيمة الرسوم المستحقة قبل تأكيد تحويل الأموال (18.1 ).
كيف لي أن أحصل على نسخة من الكود البنكي الخاص بي ؟
يجب على البنك تقديم نسخة ورقية من المستندات التالية في غضون سبعة أيام عمل أو حسبما يقره العميل رسمياً بناء على طلبه:
- نسخة أصلية من إستمارة التقدم بطلب للحصول على منتج أو خدمة .
- نسخة محدثة من مسودة البنود والشروط .
- نسخة من عقد الائتمان وبما في ذلك وثائق الضمان.
قام البنك بمقاضاتي بالمحاكم نتيجة لعدم تسديدي الأقساط المستحقة في مواعيدها فكيف لي التناقش مع البنك لإيقاف مقاضاتي ؟
يجب على البنك أن يراعي المنطق عند التعامل مع العملاء الذين يعانون من صعوبات مالية طارئة (19.3 ). وعلى البنك أن يقوم بالاتصال بالعملاء الذين يعانون من مشكلات مالية مع محاولة مساعدتهم للتغلب على مثل هذه المشكلات قبل إتخاذ إجراء قانوني ضده (19.4 ) .
كيف لي أن أدرك قدر ساعات العمل بفروع البنوك وهل تختلف هذه الساعات من فرع لآخر؟
يقوم كل بنك بعرض ساعات العمل لكل فروعه عند مدخل كل فرع وسوف يقوم الفرع بالعمل بموجب ساعات العمل المعتمدة في هذا الخصوص (19.5 ).
أعاني من ضعف مهارات القراءة فهل يمنعني ذلك من فتح حسابات بنكية ؟
لا يميز البنك بين العملاء بأية شكل عند بيع المنتجات والخدمات البنكية (19.6 ).
استرد صديقي من البنك رسوم قام بتسديدها عن طريق الخطأ. وأتعامل مع نفس هذا البنك .فمتى سوف استردها ؟
عندما يكتشف البنك خطأ أو إذا قام العميل بإشعاره بحدوث خطأ، فيجب على البنك إعادة المبالغ التي سددها العميل بالخطأ. يجب إتمام ذلك وإعادة المبلغ في غضون 60 يوماً من تاريخ التعرف على الخطأ. يجب على البنك إرسال رسائل إلى كافة المتضررين من مثل هذه الأخطاء ويقوم بإخبارهم عن الخطأ والخطوات التصحيحية وتحديد قيمة المبلغ (20.2 ) .
كم يستغرق الأمر كي يقوم البنك بإعادة المبلغ الخطأ في حسابي الخاص وذلك عقب تقديمي شكوى بهذا الأمر ؟
عند اعتماد الشكاوى لاسترداد أية مبلغ خاطئ قد سددته فإن مثل هذه المبالغ يجب أن يتم وضعها في حساب العميل في غضون خمس أيام. وفي بعض الأمور والظروف الاستثنائية عندما يستغرق الأمر فترات أطول فيجب إشعار العميل الوقت المتوقع لتحصيل المبلغ المستحق له (20.3 )
كيف أعرف الأسس التي تنبني عليها الشكوى، وما الخطوة التي تتلو تقديم الشكوى؟
يجب أن يقوم البنوك بعرض إجراءات تقديم الشكاوى بكل فروعها وعلى مواقعها الإلكترونية وتقديم نسخة ورقية للعميل إذا طلب ذلك (21.2 ).
لو أنني غضبت من طريقة تعامل البنك مع الشكوى التي تقدمت بها، فكيف لي أن أرفعها إلى مؤسسة النقد العربي السعودي؟
يجب أن يقدم البنك المعلومات التي يطلبها العميل الذي يرغب في تصعيد وعرض الأمر على البنك أو للغير نتيجة عدم اقتناعه بنتائج شكواهم (21.4 ).
ما المقصود بكلمة التأمين؟
هو تحويل أعباء المخاطر من المؤمن لهم الى شركات التأمين.
ماهي وثيقة التأمين؟
هي عقد تتعهد بموجبه شركة التامين بأن تدفع للمؤمن له مبلغا من المال عند تحقق خطر معين خلال فترة معينة.
ما المقصود بأنظمة ولوائح التأمين؟
نظام مراقبة شركات التامين التعاوني الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/32) وتاريخ 2/6/1424هـ والمعدل بالمرسوم الملكي رقم (م/30) وتاريخ 27/5/1434 هـ ولائحته التنفيذية واللوائح التنظيمية والتعليمات التي تصدر عن مؤسسة النقد العربي السعودي.
ما هو تعريف شركة التأمين (المؤمن) و المؤمن له؟
المؤمن: وهي الشركة المساهمة المرخص لها نظاما بمزاولة نشاطات التأمين او إعادة التأمين او كليهما.
المؤمن له: هو الشخص الطبيعي او الاعتباري الذي حصل على وثيقة التأمين من المؤمن.
من هو المستفيد من التأمين؟
هو الشخص الطبيعي او الاعتباري الذي تؤول اليه المنفعة المحددة في الوثيقة.
من هم اصحاب المهن الحرة؟
الاشخاص الذين يرخص لهم بممارسة أي من المهن الحرة المتعلقة بنشاط التأمين او إعادة التأمين.
ما الفرق بين وكيل التأمين و وسيط التامين؟
وكيل التأمين: هو الشخص الاعتباري الذي يقوم بتمثيل الشركة وتسويق وبيع وثائق التأمين لحساب الشركة او نيابة عنها.
وسيط التأمين: الشخص الاعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع الشركة لإتمام عملية التأمين لصالح المؤمن لهم.
ما هو الهدف من التأمين؟
الهدف من التأمين هو إعادة المؤمن له إلى وضعه المالي الذي يسبق الخسارة مباشرة.
ما هي مبادئ التامين وما المقصود بها؟
1- مبدأ المصلحة التأمينـية: وهي وجود علاقة قانونية مالية بين المؤمن له وموضوع التأمين.
2- مبدأ منتهى حسن النيـة: وهو الافصاح التام عن الحقـائـق الجوهرية التي من الممكن ان تؤثر في عقد التأمين.
3- مبدأ السبب المباشـر: هو السبب المباشر الذي يؤدي الى حدوث الخسارة التأمينية المبينة تفصيلا بوثيقة التأمين.
4- مبدأ التعويض: هو اعادة المؤمن له الى وضعه المالي الذي يسبق وقوع الخسارة مباشرة، عن طريق إما الدفع النقدي او الدفع العيني.
5- مبدأ المشاركة: في حالات تعدد التأمين يحق للمؤمن مطالبة المؤمنين الاخرين بالمشاركة في تعويض المؤمن له.
6- مبدأ الحـلول: هو حق شركة التأمين (المؤمن) في الحلول محل المؤمن له في مطالبة المتسبب بوقوع الخسارة بعد أن يقوم بتعويض المؤمن له.
ما هي ضوابط مبدأ السبب المباشر؟
1- أن يكون السبب فعال في حال وجود اكثر من سبب.
2- أن يكون السبب المباشر ضمن الأخطار المغطاة في الوثيقة.
3- أن لا يكون السبب المباشر مستثنى في وثيقة التأمين.
4- ألا يكون السبب المباشر مخالفا للنظام.
ماهي التطبيقات المستخدمة في مبدأ التعويض؟
أ. قاعدة النسبية: تطبق هذه القاعدة عندما تكون قيمة موضوع التأمين وقت وقوع الخسارة أكبر من القيمة التأمينية المذكورة في وثيقة التأمين (التعويض=القيمة التأمينية للمركبة ÷ القيمة السوقية للمركبة وقت حدوث الخسارة × قيمة الخسارة).
ب. قاعدة الاستهلاك: هو خصم نسبة محددة في وثيقة التأمين من قيمة التعويض وذلك نتيجة استخدام أو استهلاك المؤمن له لموضوع التأمين خلال الفترة التي سبقت وقوع الخسارة.
ج. مبلغ التحمل الاتفاقي: هو المبلغ المحدد في وثيقة التأمين والذي يتحمله المؤمن له في كل حادث أو خسارة يتعرض لها موضوع التأمين.
ماهي الشروط الواجب توافرها لتحقيق مبدأ المشاركة؟
i. وجود وثيقتي تأمين أو أكثر.
ب. ان تغطي جميع الوثائق نفس موضوع التأمين و نفس المصلحة التأمينية للمؤمن له.
ج. ان يكون سبب الخسارة مغطى في جميع الوثائق
د. ان تكون كل وثيقة مسؤولة عن الخسارة
ه. عدم وجود "شرط عدم المشاركة" في إحدى الوثائق.
ماهي أنواع التأمين وفروعه؟
للتأمين ثلاث أنواع:
النوع الأول: التأمين العام و يتفرع منها:
- التأمين من الحوادث و المسؤولية مثل(التأمين من الحوادث الشخصية، إصابات العمل، مسؤولية رب العمل، المسؤولية تجاه الغير، المسؤولية العامة، المسؤولية الناتجة عن المنتجات، المسؤولية الطبية، المسؤولية المهنية، السرقة والسطو، خيانة الأمانة، التأمين على الأموال التي في الخزينة وأثناء النقل، تأمينات اخرى تقع ضمن نطاق التأمين من المسؤوليات.
- التأمين على المركبات.
- التأمين على الممتلكات.
- التأمين البحري.
- تأمين الطيران.
- تأمين الطاقة.
- التأمين الهندسي.
- فروع التأمين العام الأخرى.
النوع الثاني: التأمين الصحي.
النوع الثالث: تأمين الحماية والادخار ومنه: تأمين الحماية، تأمين الحماية مع الادخار، فروع تأمين الحماية والادخار الأخرى.
ما الواجب علي معرفته قبل توقيع عقد التأمين؟
- البحث عن التغطية التأمينية المناسبة:
من خلال التعرف على ما تتيحه الوثيقة المقدم عليها من تغطيات وما تفرضه عليه من التزامات، و مدى ملائمتها لمصلحة المؤمن له في الحصول عليها.
- الاطلاع والتعرف على شروط وأحكام الوثيقة قبل التعاقد.
- الافصاح عن كافة الحقائق الجوهرية المتعلقة بموضوع التأمين.
ما الواجب علي اتباعه بعد توقيع عقد التأمين؟
- الالتزام بشروط وأحكام الوثيقة.
- الافصاح عند حصول تغيير جوهري في موضوع التأمين أو العوامل المؤثرة في وقوع الخطر المؤمن منه.
ما الواجب علي اتباعه في حالة وقوع الحادث المروري اذا كان لدي تأمين على المركبة؟
- الابلاغ الفوري للجهات المعنية بما يفيد وقوع الحادث.
- عدم مغادرة موقع الحادث الى حين استكمال الاجراءات، الا اذا كان هناك إصابات فيجوز مغادرة الموقع للعلاج.
- عدم الاقرار بالمسئولية بقصد الاضرار بشركة التأمين.
- اكمال وتجهيز المستندات المطلوبة كتقرير المرور وتقديرات الورش وغير ذلك.
- تقديم مطالبة الى الشركة مصدرة الوثيقة، والتي تقوم بدورها بتزويد مقدم الطلب ايصال يفيد بتلقي المطالبة، ثم بعد ذلك تقوم شركة التأمين بدراسة المطالبة خلال مدة أقصاها خمسة عشر يوما هجريا من تاريخ استلام المطالبة مكتملة المستندات.
ما الواجب علي اتباعه في حالة مراجعة المستشفيات اذا كان لدي تأمين طبي؟
مراجعة المستشفيات والمراكز الطبية المعتمدة لدى الشركة للعلاج مع تقديم بطاقة التأمين وبطاقة الهوية، ومن ثم يلتزم بدفع مبلغ التحمل ان وجد.
ما الواجب على المؤمن له أو المستفيد اتباعه في حالة رفض شركة التأمين دفع المطالبة؟
ان يتقدم الى لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية ويطلب بموجبها الزام شركة التأمين بتعويضه عن الاضرار التي لحقت به جراء الحادث المغطى .
ماهي المستندات المطلوبة لعرض الدعوى على لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية لدعاوي التأمين على المركبات؟
- اثبات الهوية/ الإقامة/السجل التجاري.
- أصل الوكالة الشرعية في حال تقديم الدعوى من قبل وكيل المؤمن له او المستفيد.
- رخصة القيادة.
- وثيقة التأمين.
- تقرير الحادث المروري.
- تسعيرات الورش المعتمدة/ تقدير شيخ المعارض وصور من فواتير الاصلاح.
- فواتير طبية (اذا نتج عن الحادث اصابات)
- شهادة وفاة (اذا نتج عن الحادث وفيات)
- غير ذلك من المستندات ان لزم الامر.
ماهي المستندات المطلوبة لعرض الدعوى على لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية لدعاوي التأمين لغير المركبات؟
- اثبات الهوية/الإقامة/السجل التجاري.
- أصل الوكالة الشرعية في حال تقديم الدعوى من قبل وكيل المؤمن له او المستفيد.
- وثيقة التأمين.
- تقرير الشرطة أو الدفاع المدني (على حسب نوعية الخطر المؤمن ضده).
- فواتير طبية في التأمين الطبي او في حال نتج عن الخطر المؤمن ضده إصابات.
- تقرير مقدر الخسائر.
- غير ذلك من المستندات ان لزم الأمر.
ماذا تعني الحماية المالية في المملكة العربية السعودية؟
تعد مؤسسة النقد العربي السعودي المراقب والمشرف على المؤسسات المالية المرخصة من قبلها والمصرح لها العمل في المملكة العربية السعودية، منذ صدور نظام المؤسسة الاساسي في 1952م ونظام مراقبة البنوك في 1966م وهي نعمل على حماية مصالح العميل والتأكد من أن تعامل المؤسسات المالية مع العميل بطريقة مهنية عادلة، حيث اصبحت في 2005م مسئولة عن قطاع التأمين وفي عام 2012م اصبحت مسؤوله عن مراقبة شركات التمويل والاشراف عليها.
ما المقصود بالمصطلحات التالية (الشركات، المؤمن، المؤمن له)؟
· الشركات: هي شركات التأمين وشركات المهن الحرة.
· المؤمن: شركة التأمين.
· المؤمن له: الشخص الطبيعي.
ما المقصود بالدعاية والاستشارة والتوعية؟
· الدعاية: رساله تجارية في أي وسيلة ترويج.
· الاستشارة: الحصول على توصية أو نصيحة من فرد مؤهل.
· التوعية: نشر مبادئ الارشاد المالي والقدرة على فهم المصطلحات المالية الرئيسة المستخدمة في المؤسسات.
ما المقصود بأفضل المصالح وتضارب المصالح؟
· افضل المصالح: أي شيء لا يسبب ضرر للعميل.
· تضارب المصالح: في حال كان الاجراء الذي تتخذه الشركة بشأن موضوع يهم العميل يشكل خطر كبير ويتعارض مع مصالحها.
ما معنى (معالجة الشكوى، الخطأ، مجاناً، المطالبة)؟
· معالجة الشكوى: الوصول الى نتيجة بشأن شكوى للعميل.
· الخطأ: التوصل الى نتيجة مخالفة للسياسة الموثقة واجراءات العمل.
· مجاناً: من دون خصم او تكاليف مباشرة أو غير مباشرة.
· المطالبة: طلب المؤمن له الشركة بدفع مبلغ التعويض بموجب احكام الوثيقة.
ما المقصود بالموظفين والعميل؟
· الموظفين: هم الاشخاص المعنيين بتقديم خدمات الشركات بصفة مستمرة مقابل مبلغ مالي.
· العميل: فرد طبيعي يتعامل مع الشركات المرخص لها لغاية خارج نطاق عمله او مهنته.
ما الفرق بين الشكوى والمنازعة؟
· الشكوى: هي المرحلة التي تعقب المطالبة، وهي كل إخلال اجرائي يقع من قبل الشركة يؤدي الى عدم التزام الشركة بأحكام وثيقة التأمين والأنظمة والتعليمات ذات العلاقة.
· المنازعة: كل خلاف بين المؤمن والمؤمن له يتطلب فضه الزام احدى الطرفين بأداء التزام معين.
ما المقصود بالتحفيز، الشمول المالي؟
· التحفيز: تقديم الحوافز المالية للموظفين لبيع المنتج او الخدمة.
· الشمول المالي: خصول جميع فئات المجتمع المختلفة على الخدمات والمنتجات التي يحتاجونها بكلفة معقولة عادلة وشفافة.
ما معنى (الوسطاء، الجهات المرخصة، المعلومات الملزمة، العميل المحتمل، الطرف الثالث)؟
· الوسطاء: جهات اعتبارية وسيطة بين طرفين في عملية ماليه.
· الجهات المرخصة: كافة الجهات المرخصة من مؤسسة النقد العربي السعودي.
· المعلومات الملزمة: المطلوبة من العميل توفيرها حسب تعليمات المؤسسة.
· العميل المحتمل: فرد يعمل لغايات غير مرتبطة بوظيفته أو يشارك للمرة الأولى في اتفاقية أعمال مالية مع شركة.
· الطرف الثالث: وكيل مصرح له للعمل بالنيابة عن الشركة.
ماهي مبادئ حماية عملاء شركات التأمين؟
1. المعاملة بعدل وإنصاف مع العملاء والوفاء بالتزاماتهم بموجب الأنظمة واللوائح وتعليمات المؤسسة.
2. الإفصاح والشفافية وذلك لإيضاح حقوق ومسئوليات كل طرف.
3. التثقيف والتوعية المالية من جانب الشركات وذلك بوضع برامج تطوير للعملاء الحاليين والمستقبليين ورفع مستوى الوعي والإرشاد لديهم.
4. سلوكيات وأخلاقيات العمل وذلك بالعمل بطريقة مهنية لما فيها مصلحة العملاء على امتداد العلاقة بينهما.
5. عدم التمييز والتفضيل و التعامل مع العملاء بقدر من المساواة دون تمييز مبني على العرق او الجنس أو الملاءة المالية.
6. الحماية ضد عمليات الاحتيال عن طريق رقابة وضمان سلامة عمليات الدفع الالكترونية على موقع شركة التأمين.
7. حماية خصوصية معلومات العملاء المالية والشخصية وعدم استخدامها الا للأغراض محددة ونظامية.
8. معالجة الشكاوي بحيث تكون عادلة وواضحة وفعالة.
9. المنافسة بأن يتاح للعملاء القدرة على البحث والمقارنة بين أفضل الخدمات والمنتجات والأسعار المنافسة.
10. الاطراف الثالثة وذلك بأن على الشركات التأكد من التزام الجهات الخارجية التي يتم اسناد مهام لها بالعمل بهذه المبادئ لما فيه مصلحة عملائها .
11. تضارب المصالح بأن يكون لدى الشركة سياسة مكتوبة على أن لا تقدم الشركة مصالحها على مصالح عملائها.
12. توفير الموارد الكافية الادارية والمالية والتشغيلية والبشرية لخدمة المستهلكين.
ما المقصود بمسئوليات العملاء؟
1. أن يكون صادقا عند تقديم المعلومات.
2. أن يقرأ بدقة كافة المعلومات التي قدمها للشركة.
3. أن يقوم بطرح الاسئلة على موظف الشركة للاستفسار عن أي بند غامض.
4. تأكد من شمول وثيقة التأمين بجميع البيانات.
5. معرفة كيفية تقديم الشكوى
6. استخدام الخدمة أو المنتج بموجب الأحكام والشروط.
7. عدم التعرض للمخاطر.
8. تقديم طلب للخصول على المنتجات أو الخدمات الملائمة مع احتياجه.
9. إبلاغ الشركة بشأن الاجراءات الغير نظامية.
10. استشارة الشركة في حال مواجهة صعوبات مالية.
11. تحديث معلوماته لدى الشركة لاستمرار التواصل.
12. تقديم عنوان البريد سواء الكتروني او البريد العادي الشخصي عند طلبها وليس بريد قريب او صديق.
13. الحذر عند منح الوكالة الرسمية لإنجاز تعاملاتك المالية.
14. مراجعه جميع المعلومات الشخصية المقدمة للشركة لتفادي الخطأ.
15. عدم التوقيع على نماذج غير مكتملة أو فارغه.
16. عدم الافصاح عن أي معلومات شخصية لأي طرف اخر .
17. الحصول على نسخة من العقود والمستندات الموقعة منك مع الشركة والاحتفاظ بها.
ما هو دور مؤسسة النقد العربي السعودي في تنظيم علاقة البنوك وشركات التأمين وشركات التمويل مع عملاءها؟
تعتبر المؤسسة الجهة الإشرافية والرقابية على البنوك والصيارفة وشركات التأمين وشركات التمويل، حيث تقوم بإصدار التعليمات واللوائح المنظمة لعمل المؤسسات المالية الخاضعة لإشرافها والتي تكفل حماية حقوق عملاء تلك المؤسسات.
هل تستقبل المؤسسة شكاوى عملاء المؤسسات المالية الخاضعة لإشرافها؟
ينبغي على عميل المؤسسة المالية تقديم شكواه إلى الجهة التي يتعامل معها وفي حال عدم حل الشكوى يمكن له التقدم إلى مؤسسة النقد العربي السعودي.
ما هي آلية استقبالا شكاوى العملاء في المؤسسة؟
في حال عدم قناعة الشاكي بنتائج معالجة شكواه لدى البنك أو شركة التأمين أو شركة التمويل، تستقبل إدارة حماية العملاء في المؤسسة الشكاوى عن طريق إحدى قنوات استقبال الشكاوى المتاحة.
ما هي قنوات استقبال الشكاوى في المؤسسة؟
1. إدارة حماية العملاء بالمركز الرئيسي في المؤسسة.
2. فروع المؤسسة في المملكة.
3. الهاتف المجاني رقم (8001256666) والفاكس رقم (0114662746)
4. البريد الالكتروني (CPDC@SAMA.GOV.SA)
هل يحق للبنك أخذ رسوم إصدار بطاقات الصرف الآلي؟
اشتملت التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة على تفاصيل الرسوم والعمولات المرتبطة بإصدار بطاقات الصرف الآلي.
هل يحق للبنك فرض رسوم على إصدار البطاقات الائتمانية مثل بطاقات) فيزا، ماستر كارد، أمريكان إكسبريس)؟
نعم وتختلف الرسوم حسب نوع البطاقة.
هل يحق للبنك المطالبة بسداد مستحقات البطاقات الائتمانية بالكامل؟
يختلف ذلك حسب نوع البطاقة، فهناك بطاقات الخصم (CHARGE CARD) ينبغي سداد كامل المبلغ المستحق نهاية كل شهر، وهناك بطاقات ائتمانية (CREDIT CARD) يمكن سداد المبلغ الادنى المستحق حسب الاتفاق مع الجهة المصدرة.
هل يحق للبنك خصم مستحقات البطاقات الائتمانية من حساب العميل مباشرة؟
يخضع هذا الاجراء إلى الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل بشرط الالتزام بتعليمات ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي.
هل يحق للبنك رفض إصدار ومنح العميل بطاقة ائتمانية؟
الموافقة على إصدار بطاقة ائتمانية من عدمه تتم بناءً على الملاءة المالية للعميل.
هل يحق للبنك عند منح العميل بطاقة ائتمانية إدراج تفاصيل بيانات البطاقة في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمة"؟
تتضمن الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل عدة شروط منها موافقة العميل على إدراج بيانات إصدار البطاقة الائتمانية لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.
هل يحق للتجار الذين لديهم نقاط بيع طلب أثبات الهوية للمشتري بالبطاقات الائتمانية؟
نعم يحق للتاجر طلب إثبات الهوية للمشتري حامل البطاقة الائتمانية عند استخدامها.
هل يحق للتجار الذين لديهم نقاط بيع إضافة مبلغ 2.5٪ كرسوم بيع لمبلغ العملة الشرائية؟
لا يحق لهم ذلك، وعلى العميل إبلاغ البنك المصدر لبطاقة الائتمان في حال فرض هذه الرسوم.
ما مدى مسئولية البنك تجاه العمليات المشبوهة أو العمليات التي تتم عن طريق البطاقات المستنسخة بياناتها؟
في حال اعتراض العميل على عمليات باستخدام البطاقة الائتمانية وثبت للبنك وجود عمليات متفاوتة الأماكن والأزمنة (التزامن الوقتي والمكاني للعمليات) وأن البطاقة مستنسخة فعليه إيقاف البطاقة، ويتحمل البنك مصدر البطاقة كافة العمليات التي تمت بعد إبلاغ العميل.
ما هي أنواع بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك؟
يوجد هناك عدة أنواع من بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك، إلا أن أكثر هذه البطاقات شيوعاً هي:
1. بطاقة الحسم- الصرّاف الآلي: وهي البطاقة التي تسمح للشخص بخصم مبلغ من حسابه الجاري مباشرة لدفعها إلى التاجر. يمكن الحصول عليها بعد فتح حساب لدى البنك، حيث يقوم البنك بإصدار البطاقة للعميل وربطها بحركة الحساب ولا يستطيع العميل استخدامها سواء في عمليات سحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي أو في عمليات شراء من خلال أجهزة نقاط البيع إلا إذا كان رصيد الحساب دائن.
2. بطاقة الائتمان: هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها ومن ثم تسديد قيمتها لاحقاً، حيث يمكن للعميل إما تسديد إجمالي المبلغ أو تسديد الحد الأدنى "عادة يتراوح بين 3% إلى 6%" من إجمالي المبلغ وبالتالي احتساب نسبة فائدة على الرصيد القائم المتبقي حسب الاتفاقية مع البنك المصدر.
3. بطاقة القيد الائتمانية: هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها.
وهناك أنواع أخرى من البطاقات ولكنها أقل شيوعاً واستخداماً مثل: البطاقة مسبقة الدفع، والبطاقة الذكية، وبطاقة الشركات.
ما هي فوائد استخدام بطاقة الائتمان؟
من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، وللتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة. فإذا تم المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، من أهمها:
1. تعتبر وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
2. وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
3. يمكن استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية.
4. يمكن مراجعة والتأكد من جميع العمليات المنفذة من خلال كشف الحساب الشهري.
5. الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخرعملية.
6. أداة مالية مفيدة تساعد في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
7. وفرة الأماكن والمحلات التي تقبل التعامل بهذه البطاقات (فمثلا بعض هذه البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل على مستوى العالم).
ما هي مخاطر استخدام بطاقة الائتمان؟
استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل العميل الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية. أهم هذه المخاطر:
1. أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.
2. إمكانية استخدامها من قبل الغير خاصةً الأشخاص المقربين (الابن، الابنة، الزوج، أو الزوجة، ...) إذا لم يتم المحافظة عليها. وأيضاً يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.
3. إمكانية ضياع/ فقد أو سرقة البطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.
4. تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.
5. ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
6. تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.
ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟
على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:
1. لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟
2. هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة بدقة وكذا التعامل فيها؟ مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟
3. هل أستطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟
4. إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل أستطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟
5. ما هو الإجراء الذي يقوم فيه البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟
ما هي أهم المصطلحات التي يجب على حامل البطاقة معرفتها والاطلاع عليها؟
العميل هو الشخص الذي يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان/ قيد من أحد البنوك أو الشركات المرخص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.
- جهة الإصدار: البنك أو الشركة التي قامت بإصدار البطاقة للعميل بناءً على طلبه وهي التي لها الحق في متابعة عمليات حامل البطاقة حتى لو تم إصدار هذه البطاقة بالمشاركة مع أحد المحلات التجارية المرخصة العاملة بالسوق السعودي.
- اتفاقية إصدار البطاقة: على الجهة المصدرة للبطاقة تزويد العميل بنسخة من الاتفاقية للاطلاع على الشروط والموافقة عليها، حيث تشمل بنود الاتفاقية معدل الفائدة وطرق احتساب الفائدة، ورسوم العمليات المختلفة، وحقوق والتزامات كل طرف.
- رقم الحساب: كل بطاقة ائتمان تكون معرفة برقم حساب محدد. ويجب على العميل حامل البطاقة المحافظة على الرقم في جميع الأوقات وعدم إفشاءه إلا بعد التأكد من سمعة ونزاهة الشركة/ التاجر الذي يتم التعامل معه والاحتفاظ دائماً بإيصال/ مستندات العمليات التي تم تنفيذها.
- حد الائتمان: مبلغ الائتمان الكلي للبطاقة والذي يمكن للعميل من خلاله تنفيذ عمليات شراء بمقدار هذا المبلغ. يتم تحديد الحد الائتماني لكل عميل بناء على عدة معايير، من أهمها جدارة العميل وسجله الائتماني وعلى سياسة الائتمان الداخلية للجهة المصدرة.
- شركات المعلومات الائتمانية: هي الشركات المرخص لها بمتابعة السجل الائتماني للعملاء الأفراد من خلال إنشاء قاعدة بيانات لجمع ودراسة وتحليل السلوك الائتماني للعملاء في المملكة العربية السعودية.
- الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه): شركة ذات مسئولية محدودة تعمل بالسوق السعودي تحت إشراف مؤسسة النقد العربي السعودي وتهدف لتقديم المساندة للبنوك والشركات فيما يتعلق بمستخدمي الخدمات والعمليات الائتمانية البنكية، حيث تقوم الشركة بإدارة مصادر البيانات الائتمانية نيابة عن البنوك/ الشركات لتتمكن هذه الجهات من استخدام البيانات وبالتالي مساعدتها في تقديم الائتمان وإدارة علاقاتها مع العملاء الأفراد.
- السجل " التقرير" الائتماني: التقرير الصادر من شركة "سمه" وهو عبارة عن ملخص عن تاريخ العميل الائتماني وتعاملاته السابقة والحالية. يشمل التقرير معلومات أساسية عن العميل، من أهمها:
1. البيانات الشخصية الأساسية للعميل (الاسم ورقم الهوية، العمر، العنوان، الوظيفة، الدخل، الحالة الاجتماعية، ...)
2. سجلات الاستعلام عن العميل التي تمت خلال فترة السنوات الخمس السابقة.
3. تاريخ انضباط العميل بسداد التزاماته خلال فترة السنتين السابقة.
4. سجلات التعثر خلال السنوات الخمس السابقة.
ويحق للعميل طلب الحصول على نسخة من سجله الائتماني مره واحده سنوياً من شركة سمه وذلك لمراجعته والتأكد من صحة ودقة المعلومات الموجودة في السجل.
- معدل العمولة: تقيس تكلفة الائتمان وهي نسبة مئوية شهرية يتم فرضها من الجهة المصدرة على الأرصدة المدينة القائمة للبطاقة. يفضل دائماً تسديد المبلغ الإجمالي المستحق عند استلام كشف الحساب وذلك لتلافي دفع مبلغ العمولة.
- رسم الإصدار السنوي: رسوم سنوية تحدد حسب نوع البطاقة يدفعها حامل البطاقة للجهة المصدرة.
- تاريخ استحقاق الدفع: هو التاريخ الذي يجب على حامل البطاقة تسديد إجمالي رصيد البطاقة القائم أو جزء منه. في حال عدم قيام العميل بالتسديد بالتاريخ المحدد، فانه يتم فرض رسوم تأخير من قبل الجهة المصدرة.
- رسم السحب النقدي: عند استخدام بطاقة الائتمان في عملية سحب نقدي من أجهزة الصرَّاف الآلي، فانه يتم احتساب عمولة مقابل هذه الخدمة.
- رسم التأخير في السداد: في حال عدم تسديد المبلغ في التاريخ المحدد بكشف الحساب، فان الجهة المصدرة تقوم باحتساب عمولة تأخير في السداد.
- تنشيط البطاقة: قبل تنشيط البطاقة، فان اغلب جهات الإصدار تطلب من العميل الاتصال بها عند استلام البطاقة الجديدة أو المجددة وذلك كإجراء رقابي للتأكد من هوية العميل ومن ثم يتم تفعيل البطاقة.
في حال وجود اعتراض على المعلومات الموجودة بالسجل الائتماني، من هي الجهة التي أستطيع التوجه إليها؟
البنك الذي تتعامل معه. في حال عدم تسوية الموضوع، فانه يمكن الاعتراض مباشرة لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمه).
من هي الجهة التي أتقدم إليها في حال وجود اعتراض أو مشكلة في بطاقة الائتمان؟
البنك المصدر للبطاقة.
ما هي أفضل النصائح للحد من عمليات الاحتيال وإساءة استخدام بطاقة الائتمان؟
1. عدم تسليم بطاقة الائتمان لأي شخص غير مسئول والمحافظة عليها في جميع الأوقات.
2. التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.
3. إتلاف البطاقات القديمة، أو المنتهية.
4. حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.
5. عدم كتابة رقم بطاقتك السري(PIN) على البطاقة.
6. عدم وضع رقمك السري (PIN) في المحفظة.
7. عند عدم رغبتك في دفع إكرامية(TIP) للمقدم في المطاعم وغيرها يجب وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.
8. أحفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.
9. عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها، فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.
10. عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توفر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.
11. قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.
12. ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.
13. الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقد) أو سرقة البطاقة ومن ثم إرسال فاكس لتأكيد عملية التبليغ والاحتفاظ بهذه المستندات.
ما هي أفضل النصائح لمساعدة الشخص في إدارة أموره المالية بطريقة سليمة؟
تختلف من شخص إلى آخر حسب دخله المالي ونمط حياته وترتيب أولوياته، إلا أن هناك بعض الأسئلة يجب طرحها مثل:
1. هل تضطر دائماً للحصول على مبلغ سلفه أو الاستعارة لدفع فواتير الخدمات؟
2. هل تتأخر دائماً بدفع الفواتير؟
3. هل تقترض كثيراً لتسيير شئون حياتك ولا تستطيع تجنب الحصول على الائتمان؟
4. هل سبق وأن تلقيت عدة اتصالات من قبل موظفي إدارة التحصيل؟
إذا كانت أجابتك بنعم على إحدى هذه الأسئلة فأنت بحاجة إلى إعادة ترتيب شئونك المالية من خلال القيام بما يلي:
1. وضع أهداف مالية محددة يمكن تحقيقها.
2. محاولة عدم الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى.
3. سداد الديون والمستحقات بدون أي تأخير.
4. التحكم في المصروفات وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة.
5. فتح حساب ادخار والالتزام بإيداع مبلغ شهري فيه.
6. الاحتفاظ بنسخة من إيصال ومستندات العمليات ومراجعتها مع كشف الحساب الشهري.
7. طلب المساعدة لتدبير الشئون المالية من الأشخاص والجهات المتخصصة.
هل هناك مدة محددة ومعينة لإصدار إخلاء الطرف من البنوك؟
ينبغي على البنوك إصدار خطاب اخلاء الطرف خلال سبعة أيام عمل، في حال عدم وجود التزامات مالية قائمة على العميل (30 يوم عمل في حال وجود بطاقة ائتمانية) وذلك حسب ما ورد في مبادئ حماية عملاء المصارف (البند 16/1).
ما هو الإجراء المتخذ من المؤسسة تجاه البنوك التي ترفض إصدار خطاب إخلاء الطرف؟
البنك الذي يرفض إصدار خطاب إخلاء طرف خلال الفترة المحددة (سبعة ايام عمل) يكون عرضه للمساءلة حسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي.
تقوم بعض البنوك بطلب إيداع مبلغ يعادل حد البطاقة الائتمانية لإصدار خطاب إخلاء الطرف؟
لا تقوم البنوك بطلب إيداع مبلغ يعادل الحد الائتماني لبطاقة الائتمان إلا في حالات خاصة والتي يطلب فيها العميل الحصول على خطاب اخلاء طرف قبل انقضاء فترة 30 يوم عمل من تاريخ إيقاف البطاقة الائتمانية لسداد مبالغ عمليات يمكن المطالبة بها تم تنفيذها باستخدام البطاقة.
هل لإخلاء الطرف مدة صلاحية معينة؟
صلاحية إخلاء الطرف شهر واحد تقريباً ويختلف ذلك من بنك إلى أخر.
تشترط البنوك عند فتح حسابات للمواطنين والمقيمين مبلغ معين؟
لا يحق للبنك ذلك حسب التعرفة البنكية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي بموجب التعميم رقم (134319) وتاريخ 25/11/1434هـ.
تقوم البنوك بخصم مبلغ يعادل 2.5 ريال شهرياً من الحسابات الجارية التي تقل أرصدتها عن 1000 ريال شهرياً؟
لا يحق للبنك ذلك حسب التعرفة البنكية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي بموجب التعميم رقم (134319) وتاريخ 25/11/1434هـ.
هل يحق للبنوك تجميد الحسابات غير المحدثة بياناتها ومعلوماتها؟
نعم استنادا في ذلك إلى قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة. (يمكن الاطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)
هل يحق للبنوك تجميد حسابات العملاء المواطنين أو المقيمين المنتهية صلاحية هوياتهم؟
نعم وذلك وفق ما صدر من المؤسسة قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة المبنية على تعليمات وزارة الداخلية. (يمكن الاطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)
ما هي المستندات المطلوبة لفتح حساب بنكي لأفراد؟
تضمنت قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة على كافة المطلوبة لفتح الحسابات. (يمكن الاطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)
من هو المعرف الشخصي للمرأة المحجبة؟
هو شخص معروف لدى طالبة فتح الحساب المحجبة ومن محارمها الأقارب من الدرجة الأولى أو الثانية أو الثالثة أو الرابعة أو من الأقارب عن طريق المصاهرة أو عن طريق الرضاعة المثبتة شرعاً البالغ لسن الرشد الثامنة عشر سنة هجرية أو من أبناءها أو أشقائها فقط الحاصلين على بطاقة أحوال أو هوية وطنية للبالغين سن الخامسة عشر سنة هجرية او من قِبل امرأة سعودية أخرى تحمل بطاقة أحوال (من غير موظفات البنك) وتكون هي معروفة لديه أو لديها ويعرفها أو تعرفها. (يمكن الاطلاع على القواعد من خلال موقع المؤسسة)
ترفض بعض البنوك قبول صورة الأوراق الثبوتية كصورة بطاقة الهوية الوطنية ... الخ؟
قواعد فتح الحسابات البنكية والقواعد العامة لتشغيلها في البنوك التجارية بالمملكة أكدت على وجوب إبراز أصل الأوراق الثبوتية المطلوبة لموظف البنك، المبنية على تعليمات وزارة الداخلية يسمح فقط بأصول الوثائق المطلوبة بحيث تضاهى من موظف البنك ويوقع على مطابقة الصورة التي أطلع عليها الموظف.
ما الفرق بين رقم الحساب البنكي ورقم الآيبان (IPAN)؟
رقم الحساب هو الرقم التعريفي للعميل داخل بنكه، بينما رقم الآيبان (IPAN) هو الرقم التعريفي الدولي لعميل بنك معين في دولة معينة.
هل يحق للبنوك تحصيل رسوم إدارية على الحوالات التي تتم عبر القنوات البنكية؟
التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة تضمنت كافة الرسوم والعمولات المفروضة من البنوك مقابل تقديم الخدمات والمنتجات.
هل يحق للبنوك تحصيل رسوم إدارية على القروض الشخصية؟
للبنك تحصيل نسبة من مبلغ التمويل كرسوم إدارية وذلك وفق ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة من المؤسسة (المحدثة).
هل يحق للبنوك رفض منح قروض شخصية تزيد فترة السداد عن خمس سنوات (60 شهراً)؟
التعليمات الصادرة من المؤسسة والمنظمة لنشاط لتمويل الاستهلاكي حددت فترة سداد القروض الاستهلاكية بمدة لا تزيد عن خمس سنوات (60 شهر).
هل يحق للبنوك رفض استقطاع أكثر من ثلث راتب الموظف وربع راتب المتقاعد شهرياً لصالح القروض الشخصية؟
التعليمات الصادرة عن المؤسسة والمنظمة لتمويل الاستهلاكي حددت نسبة استقطاع البنك بأن لا تزيد عن ثلث راتب الموظف وربع راتب المتقاعد.
هل يحق للبنوك حجز مبالغ مكافأة نهاية الخدمة لصالح المديونيات القائمة على العملاء؟
العقود المبرمة بين البنوك وعملاءها المتعلقة بمنحهم قروض شخصية بضمان الراتب نصت على أنه يحق للبنوك عند إيداع مبالغ كبيرة في حسابات عملاءها من جهات عملهم الاستفسار من جهة العمل عن هذه المبالغ فإن كانت مكافأة نهاية الخدمة فهذا دليل على أن الراتب الذي هو ضمان القرض الممنوح للعميل سوف ينقطع وعليه يقوم البنك بالحجز على مكافأة نهاية الخدمة حتى تسوية مديونياته مع العميل.
هل يحق للبنوك في حالة السداد المبكر للقروض الشخصية مطالبة العميل بسداد أصل القرض مع كلفة الأجل؟
نعم وذلك وفقاً لما تضمنته العقود المبرمة بين البنك والعميل ويحق للبنك احتساب كلفة الأجل عن المدة المتبقية.
هل يحق للبنك رفض منح العميل قرض شخصي؟
نعم. في حال اتضح للبنك عدم قدرة العميل المالية في الوفاء بالالتزامات حيث أن منح العميل قرض من عدمه ينبغي أن يستند على الملاءة المالية للعميل.
هل يحق للبنك عند منح العميل قرض شخصي تسجيل تفاصيل بيانات القرض في الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمة"؟
نعم. تتضمن الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل عدة شروط منها موافقة العميل على إدراج بيانات القرض الشخصي ضمن سجله الائتماني لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.
هل يحق للعميل الذي لديه قرض شخصي من البنك طلب قرض جديد من البنك؟
يحق للعميل طلب قرض شخصي جديد أو تكميلي من البنك حال انطباق شروط الاقراض عليه.
هل يحق للبنك خصم القسط الشهري قبل الموعد المتفق عليه لخصم القسط الشهري؟
ينبغي على البنك الالتزام باستقطاع القسط الشهري في التاريخ المتفق عليه بين البنك والعميل في العقد.
هناك تفاوت بين البنوك في الشروط لمنح القروض الشخصية؟
لكل بنك سياسته الائتمانية ومدى قبوله لنسبة مخاطر معينة، وعلى هذا الأساس يضع كل بنك الشروط التي يراها مناسبه له بما لا يخالف تعليمات وضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة من المؤسسة أو أية أنظمة أو تعليمات أخرى.
هناك تفاوت بين البنوك في إعفاء المقترضين من قروضهم الشخصية بعد وفاتهم؟
العقد شريعة المتعاقدين، وإن كان عقد الإقراض بين البنك والعميل المقترض ينص على إعفاء المقترض بعد وفاته من مديونيته فعلى البنك الالتزام بهذا الشرط.
هل يحق للعميل الحصول على ورقة اعتراض من البنك عند رفض صرف الشيكات؟
نعم يحق للعميل الحصول على ورقة اعتراض من البنك تبين سبب عدم صرف الشيك.
هل يحق للبنك رفض صرف شيك قبل تاريخ استحقاقه؟
لا يحق للبنك رفض صرف شيك مكتمل الأركان إلا في حال مضي ست شهور على تاريخ إصداره، فالشيك ورقة تجارية واجبة الدفع حال تقديمه.
هل يحق للبنك أخذ رسوم على دفاتر الشيكات؟
التعرفة البنكية الصادرة من المؤسسة تضمنت ذلك.
هل يتم إضافة اسم العميل عند ارتجاع شيك لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه"؟
يقوم البنك إضافة بيانات الشيك المرتجع في سجل العميل لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية.
من هي الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)؟
الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية مصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي
من هي الجهة الإشراقية والرقابية على سمة؟
تتولى مؤسسة النقد العربي السعودي مهام الإشراف والرقابة على كافة أعمال سمة
ما هي الأدوار الرئيسة التي تقوم بها سمة؟
تمثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية قاعدة بيانات مركزية يتم فيها تخزين سجلات الائتمان وبيانات أداء الدفع التي تخص العملاء. يتم تجميع البيانات من أعضاء سمة والذين يقوموا بتحديث معلومات أداء الائتمان التي تخص سجلات عملائهم بشكل دوري. يتم توفير المعلومات الائتمانية التي يتم تجميعها وتخزينها للأعضاء والجهات المانحة للائتمان عن طريق تقارير الائتمان، والتي تساعد على تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء الحاليين و/ أو المحتملين، وبذلك تساعد الجهات المانحة للائتمان على اتخاذ قرارات سليمة وتقييم مخاطر الائتمان بطريقة أسرع وأفضل
هل يمكن للأفراد الانضمام لعضوية سمة؟
لا. لا يمكن للأفراد الانضمام لعضوية سمة.
ما الجهات التي يمكن لها الانضمام لعضوية سمة؟
يمكن للجهات التمويلية والائتمانية، سواءً في القطاع الخاص أو العام
كيف تسهم شركة المعلومات الائتمانية في بناء تاريخ التقرير الائتماني؟
تسهم معلومات شركة المعلومات الائتمانية في بناء التاريخ الائتماني الجيد من خلال توفير المعلومات الائتمانية الدقيقة والمحدثة عبر خدمات تقدم للأعضاء. زد على ذلك أنها تساعد الجهات المقرضة عل اتخاذ قرارات ائتمانية سريعة وموضوعية مما يساهم في وجود خدمات أفضل تقدم للعميل نظرا لوجود منافسة بين الجهات المقرضة
هل يمكن لسمة توفير المعلومات الائتمانية الخاصة لشركات التسويق؟
لا يمكن لسمة توفير المعلومات الائتمانية لشركات التسويق ولا الإفصاح عنها إلا لأعضائها فقط ممن يستخدموا المعلومات الائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية.
ما هو التقرير الائتماني؟
هو سجل يحتوي على معلومات أداء العميل وتاريخه الائتماني لدى أعضاء سمة، ويتم إنشاءه عندما يتم التقدم للحصول على أول تسهيل ائتماني. يقوم أعضاء سمة بتزويدها بالبيانات بصفة منتظمة ودورية، حيث تقوم بعد ذلك بجمع وتخزين البيانات التي يمكن الرجوع إليها في المستقبل
ما أهمية التقرير الائتماني؟
عندما يتم التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو فتح حساب جاري جديد، يقوم عضو سمة بالاستفسار والتأكد من قدرة العميل على سداد القرض والاطلاع على سلوكه الائتماني. وهذا ما يجسده التقرير الائتماني. ففي حال تبين مثلاً أن العميل منتظم في السداد، فمن المرجح أن يكون عميلاً مرغوباً فيه، وهذا سينعكس أيضاً على جدارته الائتمانية. أما إذا كان العميل قد تخلف عن الدفع في الماضي فمن المرجح أن يدرس مانح الائتمان طلب التمويل بعناية للوقوف ومعرفة السلوك الائتماني لمقدم الطلب. لكن سمة في النهاية لا تتدخل إطلاقاً في قضية منح أو عدم منح التمويل. فقرار منح التمويل من عدمه في النهاية هو قرار عضو سمة. بمعنى أنه قد يتم إقرار التمويل حتى في حالة التعثر، وقد يرفض طلب التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر
ما هي مكونات التقرير الائتماني؟
يتكون التقرير الائتماني من معلومات تتضمن ما يلي:
- المعلومات الشخصية
يظهر هذا القسم من التقرير البيانات الشخصية للعميل. وتتضمن الاسم بالكامل، والهوية الرسمية، والجنس، وتاريخ الميلاد، والجنسية، والحالة الاجتماعية.
- الاستفسارات السابقة
يتضمن هذا القسم تاريخ الاستفسار، واسم العضو المستفسر، ونوع الاستفسار، ورقم الحساب، ونوع المنتج، والمبلغ المطلوب واسم العميل.
- تفاصيل الحساب
يظهر هذا القسم من التقرير تفصيل حسابات العميل الحالية والسابقة لدى الأعضاء. ويتضمن هذا القسم الآتي: المنتج، ورقم الحساب، والحد الائتماني، وتاريخ الإصدار، وتاريخ الانتهاء، وحالة الحساب، وتاريخ الإغلاق، ومدة القرض، ومبلغ الدفعة، ودورية الدفع، ومقابل الراتب، والضمانات، والرصيد الحالي، والمبلغ/ المبالغ المتأخرة، وتاريخ التحديث، ومبلغ آخر سداد، وتاريخ آخر سداد، وحالة الحساب في آخر 24 شهر، وتاريخ الاستحقاق القادم.
- قيود الحسابات المتعثرة
يظهر في هذا القسم من التقرير الحسابات المتعثرة للعميل. يتضمن هذا القسم اسم المنتج الائتماني، واسم الدائن، وتاريخ التحميل، والمبلغ الأصلي عند تاريخ التحميل، والمبلغ غير مدفوع.
- إخطارات عامة
يحتوي هذا القسم على أي معلومات تم الحصول عليها من سجلا عامة عن العميل.
- العناوين
يحتوي هذا القسم على العناوين الحالية والمحدثة للعميل.
- تفاصيل الاتصال
يحتوي هذا القسم على بيانات الاتصال للعميل.
- المهن وأصحاب العمل
يحتوي هذا القسم على معلومات أصحاب العمل الحاليين والسابقين للعميل
- الملخص
هذا القسم من التقرير يعطي ملخصا سريعا عن محتويات التقرير. ويتضمن عدد الاستفسارات السابقة، وعدد الاستفسارات السابقة من بداية الشهر، عدد حسابات القروض الائتمانية، وعدد حسابات القروض تحت كفالة العميل، والقروض المتعثرة، وتاريخ صدور أول حساب ائتماني، وإجمالي الحدود الائتمانية، وإجمالي الالتزامات، وإجمالي الالتزامات تحت كفالة العميل، وإجمالي الديون المتعثرة، ورصيد المتعثر الحالي
هل يحق للشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" نشر سجل العميل الائتماني بين البنوك؟
الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" أساس عملها يقوم على بناء قاعدة بيانات لعملاء أعضاءها من بنوك وشركات تقسيط وشركات اتصالات ... الخ، وفق ما ورد في نظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية.
متى تقوم الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" بتحديث السجل الائتماني للعميل؟
تحدث المعلومات الائتمانية للعميل تتم من قبل أعضاء الشركة بشكل دوري بحد أدنى مرة واحدة في الأسبوع حسب المادة (4) الفقرة (4) من اللائحة التنفيذية.
متى تقوم الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" بحذف المعلومات القديمة في سجل العميل؟
يتم الاحتفاظ بالمعلومات السلبية في السجــل الائتماني للمستهلك مدة أقصاها خمس سنوات من تاريخ تسوية المديونية أو حل النزاع. ويستثنى من ذلك حالات الإفلاس والإعسار والتزامات الزكاة والضريبة المتأخرة حيث تبقى في السجل لمدة عشر سنوات. وتحفظ الدعاوى القضائية القائمة في السجل الائتماني حتى تسويتها.
لماذا ترفض بعض البنوك منح العملاء منتجات بنكية رغم عدم وجود متأخرات على العميل؟
يحق للبنك رفض منح العملاء تسهيلات ائتمانية بناء على حالة السجل الائتماني للعميل لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمه" والتي يتدرج وضع العميل فيها كالتالي:
· جيد: العميل الذي ليس عليه التزامات للبنوك او التزامات ليست كبيرة.
· عالي المخاطر: العميل الذي عليه التزامات لأعضاء سمه تتجاوز حد وضعه المالي
· سيئ: العميل الذي عليه مديونيات متأخر في سدادها لأحد أعضاء سمه.
كيف يمكنني المحافظة على تقرير ائتماني جيد؟
يمكنك المحافظة على جودة تقريرك الائتماني عن طريق اقتراض المبلغ الذي تستطيع رده فقط وضع خطة لمصروفاتك وأيضا رد المبلغ المقترض في الأوقات المحددة.
هل يحدد التقرير الائتماني الموافقة على طلب التمويل أم رفضه؟
لا. يعرض التقرير الائتماني المعلومات الائتمانية المتوفرة فقط ولا يعطي التقرير أي آراء أو قرارات على وجوب منح الائتمان من عدمه. ويمكن للعضو إقرار منح التمويل حتى لو كان هناك تعثر، وقد يرفض العميل منح التمويل حتى لو لم يكن هناك تعثر.
من أين تحصل سمة على معلوماتها الائتمانية؟
تحصل سمة على معلومات منتجاتها الائتمانية من أعضاءها المنضمين اليها بموجب اتفاقيات العضوية.
هل كافة المصارف العاملة في المملكة أعضاء في سمة؟
نعم، كافة المصارف العاملة في المملكة العربية السعودية والمرخص لها من مؤسسة النقد العربي السعودي أعضاء في سمة، وتساهم بالمعلومات الائتمانية بما يتوافق مع نظام المعلومات الائتمانية ولوائحه التنفيذية وقواعد العمل واتفاقيات العضوية المقرة مؤسسة النقد العربي السعودي
هل هناك قائمة سوداء لدى سمة؟
لا، ليس لدى شركة سمة أي قوائم، انما لديها سجلات توضح حالة التعاملات الائتمانية للعملاء، بناءً على ما يرد إليها من الأعضاء.
في حال تم رفض طلب الائتمان من قبل العضو، فهل يستلزم ذلك رفض الأعضاء الآخرين الطلبات الأخرى؟
ليس من الضروري حدوث ذلك. فلكل عضو في سمة سياسته الداخلية في تقييم جدارة العميل الائتمانية، حيث يمكن لمانح الائتمان رفض طلب الائتمان في حين توافق عليه جهة إقراض أخرى بغض النظر عن حالة الرفض والقبول لدى الأعضاء الآخرين.
هل يتم إخطار سمة بسبب أو أسباب رفض العضو منح القرض؟
لا، القرار يتخذ من قبل العضو، ولا تتدخل سمة في منح أو عدم منح القروض أو غيرها من التسهيلات الائتمانية.
هل يجب على العضو توضيح أسباب رفض التمويل؟
يجب على العضو (أي جهة التمويل) الإفصاح للعميل عن أسباب الرفض وبشكل واضح بناء على نظام المعلومات الائتمانية.
في حال تم رفض طلب التمويل فهل يظهر ذلك في التقرير الائتماني؟
لكن في حال وجود استفسار و/ أو استفسارات سابقة عن العميل فسيظهر ذلك في التقرير الائتماني المقدم لكافة الأعضاء.
هل يجوز لأعضاء سمة الاطلاع على معلومات تقريري الائتماني دون موافقتي؟
لا يجوز للأعضاء تزويد سمة بالمعلومات الائتمانية إلا بعد أخذ موافقة عملائهم.
ما هي الإجراءات الواجب إتباعها للحصول على فئات العملة الورقية والمعدنية؟
زيارة أقرب فرع لأي بنك يقدم خدمات للأفراد.
ما هي الإجراءات الواجب إتباعها لإيداع أو استبدال فئات العملة النقدية الورقية الصغيرة والمعدنية؟
زيارة أقرب فرع للبنك لاستبدال فئات نقدية كبيرة أو إيداعها في الحساب عن طريق موظفي الصندوق على أن تكون هذه الفئات قد تم فرزها وتصنيفها وربطها بشكل يساعد في إنهاء الإجراءات المتبعة بشكل سلس وسريع.
ما هي الإجراءات المتبعة عند استبدال فئات العملة النقدية الورقية التالفة؟
يعتمد ذلك حسب نوع التلف وينبغي التوجه إلى أقرب فرع لتحديد ذلك.
ماهي الجهات التي يمكن من خلالها الحصول على بطاقة ائتمان أو بطاقة حسم شهري؟
تقوم بعض الجهات المالية المُرخصة من مؤسسة النقد العربي السعودي (مثل المصارف) بإصدار بطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري. ويحق للشركات الخاضعة لأحكام اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل اصدارة بطاقات ائتمان.
كيف يمكن الحصول على الشروط والسياسات الخاصة ببطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري؟
توفر الجهات المُصدرة للبطاقات كافة المعلومات المُرتبطة ببطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري من خلال قنوات مُختلفة (الموقع الإلكتروني، الهاتف المجاني، الفروع).
في حال رغبتي الحصول على بطاقة ائتمان ولدي بعض الاستفسارات. من سيقوم بإفادتي وتقديم المشورة؟
الجهات التي تقوم بإصدار البطاقات (مثل المصارف) تقوم بالإجابة عن كافة الاستفسارات وتقديم استشارات ائتمانية بناءً على وضعك المالي.
ما هو الفرق بين بطاقة الائتمان وبطاقة الحسم الشهري؟
- بطاقة الائتمان: بطاقة مُصدرة من إحدى الجهات المُرخصة من مؤسسة النقد العربي السعودي تُمكّن حاملها محلياً ودولياً الحصول بشكل مُسبق على النقد او السلع أو الخدمات من المؤسسات التجارية على أن يُسدد حالم البطاقة لاحقاً او حسب الاتفاقية المبلغ المُستحق على البطاقة.
- بطاقة الحسم الشهري: بطاقة مُشابهة لبطاقة الائتمان إلا أن حامل البطاقة مُلزم بسداد كامل المبلغ المُستحق على البطاقة عند استلام كشف الحساب أو في تاريخ الاستحقاق المُحدد في الكشف.
هل يحق للجهة المُصدرة للبطاقات (مثل البنوك) إصدار بطاقة دون علمي؟
لا يحق لأي جهة إصدار بطاقة ائتمان أو بطاقة حسم شهري إلا بطلب موثق.
ما هو السن النظامي الذي يحق لي الحصول على بطاقة ائتمان أو بطاقة حسم شهري؟
لا يحق للجهة المُصدرة للبطاقات إصدار بطاقة لأي شخص دون سن الثامنة عشر هجرية، إلا في بعض الحالات الاستثنائية المُحددة في المادة 11 من ضوابط اصدار وتشغيل بطاقات الائتمان والحسم الشهري المُحدثة.
هل يحق للجهة المُصدرة للبطاقات الائتمانية وبطاقات الحسم الشهري رفض طلب الحصول على البطاقة؟
نعم ، إذ يتم اصدار البطاقة بناءً على تقييم قدرة الوفاء بالالتزامات المُترتبة على الاصدار، وبما يتلاءم مع السياسة الائتمانية للجهة المصدرة ، وينبغي على الجهة المُصدرة ايضاح أسباب الرفض في حال حدوث ذلك خلال أسبوع من تاريخ الرفض.
ما الذي ينبغي على الجهة المصدرة تقديمه لحاملي البطاقات الجدد قبل تنشيط بطاقاتهم؟
على الجهة تقديم رسائل توعوية وبرامج مجانية للتعليم المالي لحاملي البطاقات الجدد وقبل البدء بتنشيط بطاقة الائتمان أو بطاقة الحسم الشهري.
بعد حصولي على بطاقة ائتمان او بطاقة حسم شهري، هل يحق للجهة المُصدرة إضافة أو ربط بعض المميزات أو الخدمات للبطاقة مقابل رسوم وعمولات إضافية؟
لا يحق للجهة المُصدرة للبطاقة ذلك إلا بعد الحصول على موافقة حامل البطاقة الموثقة.
هل يمكن للجهة المُصدرة للبطاقات زيادة الاحد الائتماني للبطاقة؟
ينبغي على الجهة عدم زيادة الحد الائتماني إلا بعد الحصول على طلب موثق من حامل البطاقة.
متى يحق للجهة المُصدرة إيقاف حساب البطاقة واعتباره مُتعثر في السداد؟
في حال عدم سداد حامل البطاقة لثلاثة اقساط متتالية، وبعد قيام الجهة المُصدرة بإشعار حامل البطاقة مُسبقاً بالحد الأدنى الشهري المطلوب سداده.
بعد تلقي الجهة المُصدرة للبطاقة طلب حامل البطاقة الموثق بشأن إغلاق حساب البطاقة، ماهي الفترة التي ينبغي خلالها إصدار خطاب إخلاء الطرف ومنحه لحامل البطاقة، ومتى يتم تحديث السجل الائتماني لحامل البطاقة؟
أقصى موعد لإصدار خطاب إخلاء الطرف هو (30) يوم عمل من تاريخ سداد كامل المبلغ المُستحق، وينبغي على الجهة المُصدرة تحديث سجل حامل البطاقة لدى شركة المعلومات الائتمانية المُرخصة في مدة اقصاها أسبوع من تاريخ إغلاق حساب البطاقة.
كم يبلغ الحد الأدنى الشهري المطلوب على حامل البطاقة سداده؟
5% من المبلغ المُستحق على حساب البطاقة من تاريخ صدور كشف الحساب الشهري.
ما هي الرسوم والعمولات التي على الجهة المُصدرة للبطاقة الإفصاح عنها؟
ينبغي على الجهة الإفصاح عن كافة الرسوم والعمولات المُرتبطة بالبطاقة والتي تشمل على سبيل المثال لا الحصر (مُعدل النسبة السنوية، رسوم تأخر السداد ، رسوم السحب النقدي ، رسوم اصدار البطاقة ، أي أتعاب مبدئية أو دورية متكررة).
كم المُدة الزمنية التي يمكن خلالها الغاء اتفاقية الحصول على البطاقة دون تحمل غرامة؟
يمكن الغاء البطاقة دون تحمل أي غرامة خلال (عشرة أيام عمل) وتُسمى بفترة الانتظار، بشرط عدم تنشيط البطاقة.
في حال تم التعديل على اتفاقية بطاقة الائتمان أو بطاقة الحسم الشهري، متى ينبغي اشعار حامل البطاقة، ومتى يحق له الغاء الاتفاقية؟
على الجهة المُصدرة اشعار حامل البطاقة بوسيلة اتصال موثقة خلال 30 يوماً تقويمياً أو أكثر قبل أن يُصبح التعديل مُلزماً، ويمكن الغاء الاتفاقية خلال (14) يوم عمل من تاريخ الاشعار بالتعديل في حال عدم الموافقة على مضمون التعديل.
هل يوجد وسيلة مُحددة ينبغي على الجهة المُصدرة عن طريقها ارسال كشف الحساب الشهري لحامل البطاقة؟
على الجهة المُصدرة ارسال الكشف بالبريد أو أي وسيلة مُراسلات مضمونة، ويُمكن للجهة بعد الحصول على موافقة حامل البطاقة الموثقة تزويده بالكشف الكترونياً.
متى يتم ارسال كشف الحساب الشهري للبطاقة؟
على الجهة المُصدرة للبطاقة ارسال كشف حساب شهري قبل ثلاثة أسابيع على الأقل من تاريخ الاستحقاق.
ما الذي ينبغي على الجهة المُصدرة الإفصاح عنه في كشف الحساب المُرسل شهرياً لحامل البطاقة؟
كشف الحساب الشهري يشمل عدة امور، منها (حد البطاقة الائتماني، الرصيد السابق المُستحق، المُشتريات أو السحوبات النقدية، تفاصيل العمولة أو الربح، تفاصيل المبلغ الذي ينبغي دفعه، إجمالي المُشتريات والمدفوعات، الرصيد الذي يُحسب عليه الرسوم والارباح، تاريخ اغلاق دورة كشف الحساب، تاريخ استحقاق الدفع، عنوان اشعار حامل البطاقة بالأخطاء، الفترة التي يُسمح لحامل البطاقة خلالها التأكد من دقة العمليات، تفاصيل العمليات بعملات اجنبية وسعر الصرف). مثال توضيحي يبين تأثير سداد الحد الأدنى الشهري المُستحق على البطاقة بدلاً من سداد كامل المبلغ والمدة الزمنية لسداد المبلغ في حال سداد الحد الأدنى فقط.
ماهي الفترة التي يحق لحامل البطاقة خلالها التحقق من دقة العمليات الواردة في كشف الحساب؟
ينبغي ألا تقل الفترة عن 30 يوماً تقويمياً من تاريخ ارسال كشف الحساب.
ما هي مسؤولية حامل البطاقة في حالة الاستخدام غير المفوض لبطاقة الائتمان أو بطاقة الحسم الشهري بسبب الفقدان أو السرقة؟
يتحمل حامل البطاقة مسئولية العمليات التي لا تتجاوز حد البطاقة الائتماني أو مبلغ العمليات غير المفوضة المسجلة على حسابه، (أيهما أقل) في حال عدم إبلاغه الجهة المُصدرة بالفقدان أو السرقة.
هل يوجد حالات لا يمكن تحميل حامل البطاقة مسؤولية العمليات؟
في حال لم تُقدم الجهة المُصدرة إشعاراً مُلائماً لحامل البطاقة بالحد الأقصى للمسئولية المُحتملة ولم تقم بتزويده بالوسائل التي تُمكنه من إبلاغ الجهة المُصدرة عن سرقة او فقدان البطاقة، وكذلك حالات الاحتيال المُثبتة (مثل نسخ بيانات البطاقة).
ما هي الشروط التي ينبغي استيفائها دون تحميل حامل البطاقة مسؤولية أي عمليات غير نظامية مُنفذة باستخدام البطاقة؟
لا يتحمل حامل البطاقة مسئولية في الحالات التالية:
• قيامه بإبلاغ الجهة المصدرة للبطاقة عن طريق اتصال موثق عن فقدان أو سرقة البطاقة. بشرط قبل استخدامها في تنفيذ عمليات.
• عدم قيام الجهة المصدرة باتخاذ اجراءات فورية عند تلقي إشعار الفقد أو السرقة بسبب الإهمال من جانبها، وتمّ إثبات ذلك من قبل حامل البطاقة.
• قيام حامل البطاقة ببذل العناية واليقظة في الحفاظ على البطاقة من خطر الضياع أو السرقة أو الاستخدام غير المصرح به (مثل نسخ بيانات البطاقة).
ما هي المدة التي ينبغي على الجهة المصدرة الاحتفاظ بتسجيل مكالمات حاملي البطاقات؟
ينغي ألا تقل عن 180 يومًا من تاريخ التسجيل للتحقق منها إذا لزم الأمر.
ماذا ينبغي على الجهة المُصدرة اتخاذه إذا ابلغ حامل البطاقة بفقدان أو سرقة البطاقة؟
على الجهة المُصدرة للبطاقة تزويد حامل البطاقة برقم مرجعي أو رقم عملية الإبلاغ عن الفقدان أو السرقة أو الاستخدام غير المصرح.
ما هي آلية تحديث بيانات التواصل لحاملي البطاقات لدى الجهة المُصدرة؟
ينبغي على حامل البطاقة تحديث بياناته مع الجهة المُصدرة خطياً، أو من خلال وسيلة تواصل موثقة.
هل أستطيع اجراء عملية سحب نقدي من حساب بطاقة الائتمان، وهل يوجد حد أقصى لعملية السحب النقدي من جهاز الصراف الآلي؟
يمكن لحامل البطاقة سحب ما نسبته 30% نقداً من إجمالي حد البطاقة الائتماني كحد أقصى، ويمكنه استخدام أجهزة الصراف الآلي لتنفيذ عملية سحب بحد أقصى يتحدد حسب أنظمة المكان الموجود فيه جهاز الصراف.
في حال قمت بسداد كامل المبلغ المُستحق على حساب البطاقة، آمل إيضاح الفترة التي ينبغي على الجهة المُصدرة تحديث معلومات البطاقة لدى شركة المعلومات الائتمانية المُرخصة، ومتى يتم تزويدي بخطاب إخلاء الطرف؟
ستقوم الجهة المُصدرة للبطاقة بتحديث المعلومات بشكل مُستمر طيلة فترة التعامل وخلال أسبوع كحد أقصى من تاريخ السداد. على ان يتم اصدار خطاب إخلاء الطرف خلال (30) يوم عمل من تاريخ سداد كامل المُستحقات وإلغاء البطاقة.
ماهي المدة التي يحق للجهة المصدرة اشعار حامل البطاقة بسداد مبالغ العمليات المستحقة عليه ومطالبته بها؟
ينبغي أن يتم ذلك خلال (90) يوماً من تاريخ تنفيذ العملية كحد أقصى, ولا يحق خصم المبلغ بعد هذه الفترة إلا بعد الحصول على موافقة حامل البطاقة المسبقة والموثقة.
في حال عدم مقدرتي على سداد مُستحقات البطاقة، هل يحق للجهة المُصدرة للبطاقة القيام بزيادة في الرسوم والعمولات والأرباح المُحتسبة سابقاً على المُستحقات؟
لا يحق لها ذلك، إلا في حال تأخر حامل البطاقة في سداد ثلاث دفعات مُستحقة متتالية.
ماهي حقوقي كحامل بطاقة مُتعثر في السداد وماذا ينبغي على الجهة المُصدرة للبطاقة اتخاذه عند تواصلها معي لسداد المُستحقات؟
على الجهة الالتزام بالسرية في تواصلها مع حامل البطاقة مُباشرة دون غيره وتزويده بمعلومات صحيحة لنتائج التعثر وتقديم المشورة في كيفية مواجهة الصعوبات المالية.
متى ينبغي سداد المبالغ المُستحقة على البطاقة، وهل يحق للجهة المُصدرة احتساب رسوم سداد مُتأخر؟
تُستحق الفواتير في نفس التاريخ من كُل شهر، ومُتاح لحامل البطاقة السداد حتى منتصف الليل من آخر يوم استحقاق، ولا يحق للجهة احتساب رسوم تأخير إلا بعد 21 يوم عمل على الاقل من انتهاء فترة الاستحقاق على ألا يتجاوز مبلغ الرسوم 100 ريـال.
عند تجاوز الحد الائتماني، متى يحق للجهة المُصدرة للبطاقة احتساب رسوم على ذلك؟
لا يحق للجهة احتساب أي رسوم في حال تجاوز الحد الائتماني للبطاقة.
آمل معرفة الرسوم المُستحقة على عمليات السحب النقدي باستخدام بطاقة الائتمان؟
•تُحتسب رسوم على عمليات السحب النقدي (الصراف الآلي او الفروع)، بحد أقصى:
•75 ريـال سعودي لكل عملية بمبلغ 5000 ريـال وأقل.
•3% من مبلغ العملية لكل عملية تجاوز مبلغها 5000 ريـال وبحد اقصى 300 ريـال.
هل يحق للجهة المصدرة للبطاقة احتساب رسوم على عمليات التحويل بين حساب الجاري وحساب بطاقة في نفس الجهة؟
لا يحق لها ذلك، حيث لا يوجد أي رسوم على هذه العملية.
هل يحتوي كشف حساب البطاقة أخطاء؟
ممكن أن تحدث أخطاء في كشف حساب البطاقة ينتج عنها خطأ في الرصيد العام ويشمل ذلك (عملية لم يُنفذها حامل البطاقة، عملية يطلب حامل البطاقة توضيحها، عدم قيام الجهة بتقييد دفعة أخرى سددها حامل البطاقة، أي خطأ حسابي من قبل الجهة، عدم قيام الجهة بإرسال كشف حساب شهري لحامل البطاقة).
هل يحق لي كحامل بطاقة الاعتراض على عملية في كشف حساب بطاقة ائتمان او بطاقة حسم شهري؟
من حقك الاعتراض بإرسال إشعار خطي يُقدم للجهة المُصدرة للبطاقة باستخدام وسيلة اتصال موثقة، بشرط أن يكون خلال 30 يوماً تقويمياً من تاريخ ارسال كشف الحساب الأول الذي يحتوي الخطأ.
أليس من حقي معرفة العمليات المُنفذة على بطاقتي الائتمانية او الحسم الشهري فور حدوثها؟
ينبغي على الجهة المصدرة إحاطة حاملي البطاقات بالعمليات (المدينة والدائنة) المُنفذة بإستخدام البطاقة عن طريق رسائل قصيرة مجانية تُرسل إلى الهاتف الجوال لحامل البطاقة.
هل يحق للجهة المُصدرة فرض رسوم أو عمولات أو أرباح على مبالغ مُستحقة على البطاقة وسبق لي الاعتراض عليها؟
لا يحق للجهة ذلك إذا تبين ان الاعتراض صحيح.
متى ينبغي على الجهة المُصدرة الرد على اشعار الخطأ المُقدم لها وماهي الآلية لذلك؟
على الجهة الرد على حامل البطاقة بالجدول الزمني المُحتمل لتسوية النزاع باستخدام وسيلة اتصال موثقة خلال 30 يوماً تقويمياً من تاريخ تلقي الاشعار.
هل يوجد فترة محددة لتسوية النزاعات مع حاملي البطاقات المُعترضين على عمليات مُنفذة باستخدام البطاقة؟
ينبغي على الجهة تسوية النزاع مع حامل البطاقة خلال فترة اقصاها 90 يوماً تقويمياً من تاريخ تلقي الاشعار، ويُستثنى من ذلك حالات تصل إلى 180 يوماً تقويمياً إذا أكدت الجهة المُصدرة ان التسوية تُطبق استناداً لقواعد وأنظمة شركات البطاقات الدولية أو مُشغلي أنظمة الدفع، ولا يحق للجهة الطلب من حامل البطاقة دفع أي مبلغ قبل هذه الفترة.
ما هي حقوقي قبل تسوية النزاعات مع الجهة المُصدرة لبطاقة ائتمان او بطاقة حسم شهري؟
لست مُطالب بسداد جزء من المبلغ المُختلف بشأنه، ولا يحق للجهة المُصدرة تحصيل أي مبلغ حتى تتم تسوية النزاع بشكل مُرضِ، وكذلك لا يحق لها اعداد تقرير غير صحيح عن سجلك الائتماني.
ما هي فوائد استخدام بطاقة الائتمان؟
من أسباب انتشار البطاقات والتعامل فيها على مستوى العالم الخصائص الفريدة التي تتمتع فيها سواء بالنسبة لحامل البطاقة، وللتاجر الذي يقبل البطاقة، أو بالنسبة للبنك مصدر البطاقة. فإذا تم المحافظة عليها واستخدامها عند الضرورة وبطريقة مدروسة، فإنها تحقق كثيراً من الفوائد لحاملها، من أهمها:
1.تعتبر وسيله سهلة الاستخدام والحفظ.
2.وسيلة آمنة تغني عن حمل الأوراق النقدية.
3.يمكن استخدامها بصفة يومية لإجراء أية عملية.
4.يمكن مراجعة والتأكد من جميع العمليات المنفذة من خلال كشف الحساب الشهري.
5.الاستفادة من فترة سماح والتسديد بعد فترة تتراوح بين 20 إلى 50 يوماً من تاريخ تنفيذ آخر عملية.
6.أداة مالية مفيدة تساعد في عملية التخطيط المالي عند استخدامها بطريقة مدروسة.
7.وفرة الأماكن والمحلات التي تقبل التعامل بهذه البطاقات (فمثلا بعض هذه البطاقات يمكن قبولها في أكثر من 25 مليون محل على مستوى العالم).
ما هي مخاطر استخدام بطاقة الائتمان؟
استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل حامل البطاقة الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية. أهم هذه المخاطر:
1.أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.
2.إمكانية استخدامها من قبل الغير خاصةً الأشخاص المقربين (الابن، الابنة، الزوج، أو الزوجة..) إذا لم يتم المحافظة عليها. وأيضاً يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.
3.إمكانية ضياع/ فقد أو سرقة البطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.
4.تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.
5.ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
6.تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.
ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟
على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:
1.لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟
2.هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة بدقة وكذا التعامل فيها؟ مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟
3.هل استطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟
4.إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل استطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟
5.ما هو الإجراء الذي يقوم فيه البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟
ما هي أهم المصطلحات التي يجب على حامل البطاقة معرفتها والاطلاع عليها؟
- حامل البطاقة: هو الشخص الذي يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان/ قيد من أحد البنوك أو الشركات المرخص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي.
- جهة الإصدار: البنك أو الشركة التي قامت بإصدار البطاقة وهي التي لها الحق في متابعة عمليات حامل البطاقة حتى لو تم إصدار هذه البطاقة بالمشاركة مع أحد المحلات التجارية المرخصة العاملة بالسوق السعودي.
- اتفاقية إصدار البطاقة: على الجهة المصدرة للبطاقة تزويد حامل البطاقة بنسخة من الاتفاقية للاطلاع على الشروط والموافقة عليها، حيث تشمل بنود الاتفاقية معدل الفائدة وطرق احتساب الفائدة, ورسوم العمليات المختلفة، وحقوق والتزامات كل طرف.
- رقم الحساب: كل بطاقة ائتمان تكون معرفة برقم حساب محدد. ويجب على حامل البطاقة المحافظة على الرقم في جميع الأوقات وعدم إفشاءه إلا بعد التأكد من سمعة ونزاهة الشركة/ التاجر الذي يتم التعامل معه والاحتفاظ دائماً بإيصال/ مستندات العمليات التي تم تنفيذها.
- حد الائتمان: مبلغ الائتمان الكلي للبطاقة والذي يمكن لحامل البطاقة من خلاله تنفيذ عمليات شراء بمقدار هذا المبلغ. يتم تحديد الحد الائتماني لحامل البطاقة بناء على عدة معايير، من أهمها جدارة حامل البطاقة وسجله الائتماني وعلى سياسة الائتمان الداخلية للجهة المصدرة.
- شركات المعلومات الائتمانية: هي الشركات المرخص لها بمتابعة السجل الائتماني للعملاء الأفراد من خلال إنشاء قاعدة بيانات لجمع ودراسة وتحليل السلوك الائتماني للعملاء في المملكة العربية السعودية.
- السجل " التقرير" الائتماني: التقرير الصادر من شركة المعلومات الائتمانية المرخصة وهو عبارة عن ملخص عن تاريخ حامل البطاقة الائتماني وتعاملاته السابقة والحالية. يشمل التقرير معلومات أساسية عن حامل البطاقة، من أهمها:
1. البيانات الشخصية الأساسية لحامل البطاقة (الاسم ورقم الهوية، العمر، العنوان، الوظيفة، الدخل، الحالة الاجتماعية)
2. سجلات الاستعلام عن حامل البطاقة التي تمت خلال فترة السنوات الخمس السابقة.
3. تاريخ انضباط حامل البطاقة بسداد التزاماته خلال فترة السنتين السابقة.
4. سجلات التعثر خلال السنوات الخمس السابقة.
•ويحق لحامل البطاقة طلب الحصول على نسخة من سجله الائتماني مره واحده سنوياً من شركة المعلومات الائتمانية المرخصة وذلك لمراجعته والتأكد من صحة ودقة المعلومات الموجودة في السجل.
- معدل العمولة: تقيس تكلفة الائتمان وهي نسبة مئوية شهرية يتم فرضها من الجهة المصدرة على الأرصدة المدينة القائمة للبطاقة. يفضل دائماً تسديد المبلغ الإجمالي المستحق عند استلام كشف الحساب وذلك لتلافي دفع مبلغ العمولة.
- رسم الإصدار السنوي: رسوم سنوية تحدد حسب نوع البطاقة يدفعها حامل البطاقة للجهة المصدرة.
- تاريخ استحقاق الدفع: هو التاريخ الذي يجب على حامل البطاقة تسديد إجمالي رصيد البطاقة القائم أو جزء منه. في حال عدم قيام حامل البطاقة بالتسديد بالتاريخ المحدد، فانه يتم فرض رسوم تأخير من قبل الجهة المصدرة.
- رسم السحب النقدي: عند استخدام بطاقة الائتمان في عملية سحب نقدي ، فانه يتم احتساب عمولة مقابل هذه الخدمة.
- رسم التأخير في السداد: في حال عدم تسديد المبلغ في التاريخ المحدد بكشف الحساب، فان الجهة المصدرة تقوم باحتساب عمولة تأخير في السداد.
- تنشيط البطاقة: قبل تنشيط البطاقة, فان اغلب جهات الإصدار تطلب من حامل البطاقة الاتصال بها عند استلام البطاقة الجديدة أو المجددة وذلك كإجراء رقابي للتأكد من هوية حامل البطاقة ومن ثم يتم تفعيل البطاقة.
في حال وجود اعتراض على المعلومات الموجودة بالسجل الائتماني، من هي الجهة التي استطيع التوجه إليها؟
البنك المُصدر للبطاقة. في حال عدم تسوية الموضوع، فانه يمكن الاعتراض مباشرة لدى شركة المعلومات الائتمانية المُرخصة.
ما هي افضل النصائح عند الحصول على بطاقة ائتمان؟
1. عدم منح بطاقة الائتمان لأي شخص والمحافظة عليها في جميع الأوقات.
2. التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.
3. إتلاف البطاقات القديمة, أو المنتهية.
4. حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.
5. عدم كتابة رقم بطاقتك السري على البطاقة.
6. عدم وضع رقمك السري في المحفظة.
7. عند عدم رغبتك في دفع مبلغ اضافي لموظفي المطاعم وغيرها ، ينبغي وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.
8. احفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.
9. عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها، فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.
10. عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توفر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.
11. قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.
12. ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.
13. الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقد) أو سرقة البطاقة.
ما هي أفضل النصائح لمساعدة الشخص في إدارة أموره المالية بطريقة سليمة؟
تختلف من شخص إلى آخر حسب دخله المالي ونمط حياته وترتيب أولوياته. إلا أن هناك بعض الأسئلة يجب طرحها مثل:
1. هل تضطر دائماً للحصول على مبلغ سلفه أو الاستعارة لدفع فواتير الخدمات؟
2. هل تتأخر دائماً بدفع الفواتير؟
3. هل تقترض كثيراً لتسيير شئون حياتك ولا تستطيع تجنب الحصول على الائتمان؟
4. هل سبق وأن تلقيت عدة اتصالات من قبل موظفي إدارة التحصيل؟
•إذا كانت أجابتك بنعم على إحدى هذه الأسئلة، فأنت بحاجة إلى إعادة ترتيب شئونك المالية من خلال القيام بما يلي:
1. وضع أهداف مالية محددة يمكن تحقيقها.
2. محاولة عدم الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى.
3. سداد الديون والمستحقات بدون أي تأخير.
4. التحكم في المصروفات وتشجيع نمط الادخار بين أفراد الأسرة.
5. فتح حساب ادخار والالتزام بإيداع مبلغ شهري فيه.
6. الاحتفاظ بنسخة من إيصال ومستندات العمليات ومراجعتها مع كشف الحساب الشهري.
7. طلب المساعدة لتدبير الشئون المالية من الأشخاص والجهات المتخصصة.
